Seguro de salud después de un despido: cómo no quedarse sin cobertura

Para ver cuánto le costaría quedarse con su plan anterior, use la calculadora del costo de COBRA. También le da su plazo de 60 días para el Mercado.

Un despido no es lo mismo que renunciar

Cuando usted renuncia, escoge la fecha y puede tener la cobertura lista antes. Un despido casi siempre le quita esa opción. Por otro lado, un despido muchas veces trae cosas que una renuncia no trae: aviso por adelantado, un acuerdo de indemnización y a veces COBRA pagado por la compañía.

Los empleadores grandes pueden estar obligados a dar 60 días de aviso antes de un despido masivo o del cierre de una planta, según la ley federal WARN. La página del Departamento de Trabajo sobre la ley WARN explica a quién cubre. Si le dieron aviso, aproveche ese tiempo para cotizar.

Para la lista completa de la primera semana, incluidas las recetas y el saldo de su cuenta FSA, vea qué hacer si perdió el seguro del empleador (en inglés). Aquí me enfoco en la indemnización, las dos ventanas de 60 días y los ingresos.

Lea el acuerdo de indemnización buscando el seguro de salud

Antes de firmar nada, busque lo que dice sobre el seguro de salud. Fíjese en esto:

• La fecha en que termina la cobertura. Algunos acuerdos lo mantienen en el plan hasta fin de mes, otros por más tiempo.
• COBRA pagado por la compañía. Algunos empleadores pagan todo o parte de COBRA por cierta cantidad de meses. Anote los meses exactos y qué pasa cuando se terminan.
• Dinero en lugar de COBRA. Algunos acuerdos le pagan una cantidad pensada para el seguro de salud. Ese dinero en general cuenta como ingreso tributable, y eso importa para el crédito fiscal del Mercado.
• El plazo para firmar. Normalmente le dan tiempo para revisarlo. Úselo para hacerle preguntas a Recursos Humanos por escrito.

Si el acuerdo no dice nada sobre el seguro de salud, pregunte. La respuesta cambia todo lo demás.

COBRA: 60 días para decidir, con cobertura desde el primer día

COBRA le permite mantener el plan de su empleador, normalmente hasta por 18 meses, si la compañía tiene 20 empleados o más. Los empleadores más pequeños pueden estar bajo una ley estatal de continuación. La página de COBRA del Departamento de Trabajo cubre las reglas federales, y HealthCare.gov tiene una página sobre la cobertura COBRA.

Las fechas importan:

• Tiene 60 días para elegir COBRA, contados desde la fecha más tardía entre el fin de su cobertura y la fecha del aviso de elección.
• La cobertura es retroactiva al día después de que terminó su cobertura anterior, siempre que elija y pague a tiempo.
• El primer pago vence dentro de los 45 días después de elegir, y tiene que cubrir todos los meses desde la fecha de terminación.
• Usted paga la prima completa más hasta un 2 por ciento de gastos administrativos, a menos que su indemnización cubra una parte.

Como la cobertura es retroactiva, algunas personas esperan durante los 60 días y solo eligen COBRA si necesitan atención. Eso está permitido, pero tiene riesgos. Si elige, debe las primas de todos los meses desde el principio. Si se le pasa el plazo, pierde COBRA. Los médicos pueden dejar reclamos pendientes mientras usted decide. Y la ventana del Mercado corre con el mismo reloj.

La ventana del Mercado corre al mismo tiempo

Perder la cobertura del trabajo abre un período especial de inscripción en el Mercado de Seguros (Obamacare). Puede escoger un plan hasta 60 días antes de que termine su cobertura y hasta 60 días después. La página de HealthCare.gov para personas desempleadas cubre lo básico.

• Si escoge antes de que termine su cobertura, el plan nuevo puede empezar el primer día del mes siguiente, sin hueco.
• Si escoge después, la cobertura en general empieza el primero del mes siguiente a su elección. A diferencia de COBRA, no es retroactiva.
• Que le ofrezcan COBRA no le impide recibir el crédito fiscal. Estar inscrito en COBRA sí, por los meses que esté en él.
• Dejar COBRA más tarde no vuelve a abrir la ventana. Pasados sus 60 días, terminar COBRA antes de tiempo por decisión propia normalmente significa esperar a la Inscripción Abierta.

Cómo cuentan la indemnización y el desempleo

El crédito del Mercado se basa en los ingresos del hogar de todo el año calendario. Un despido no pone ese número en cero. La indemnización es salario y cuenta en el año en que se paga. Los beneficios de desempleo también cuentan. El IRS tiene un resumen de lo básico del crédito fiscal para la prima.

La fecha de pago importa. Una indemnización pagada de una vez en diciembre cuenta para este año. La misma cantidad pagada en enero cuenta para el año siguiente. Si se la pagan en varios meses, se puede repartir entre dos años. Para la cobertura de 2027, el crédito se termina por encima de $63,840 para una persona y $132,000 para una familia de cuatro, y justo por debajo de la línea la contribución esperada tiene un tope de hasta el 10.22 por ciento de los ingresos.

Piense en una ingeniera soltera despedida en noviembre de 2026. Su indemnización de $30,000 se paga en enero de 2027, y espera conseguir trabajo para el verano ganando $90,000 al año. Sus ingresos de 2027 serían unos $30,000 más medio año de sueldo, alrededor de $75,000, por encima de la línea. Pagaría el precio completo en el Mercado, y un crédito pedido con un cálculo más bajo lo tendría que devolver al declarar. A partir del año fiscal 2026 no hay tope para esa devolución. Mi guía sobre cómo se devuelve el crédito (en inglés) explica por qué importa un cálculo honesto.

Un plan privado como puente, si lo aprueban

Un plan privado con evaluación médica no depende de ventanas de inscripción. Usted lo solicita, contesta preguntas de salud y, si lo aprueban, escoge una fecha de inicio el primero de un mes. Para alguien con buena salud cuyos ingresos están por encima de la línea, puede costar menos que COBRA o que un plan del Mercado a precio completo.

La clave son las fechas. Solicítelo mientras la cobertura del empleador todavía está activa, para que un plan aprobado pueda empezar el día después de que termine el anterior. No cancele nada hasta tener la aprobación y la fecha de inicio por escrito. Cuando consiga trabajo nuevo, pregunte por el período de espera del empleador, que puede ser de hasta 90 días. Mi guía sobre el período de espera en un trabajo nuevo explica cómo cubrir ese tiempo, y la de alternativas a COBRA compara las opciones.

Si su cónyuge tiene trabajo con beneficios

Perder su cobertura normalmente le permite entrar al plan del empleador de su cónyuge fuera del período normal de inscripción. Los planes de grupo suelen dar 30 días, no 60, así que pregunte enseguida. Compare lo que cuesta agregarlo a ese plan con COBRA y con las opciones individuales. A veces gana el plan del empleador y a veces no, sobre todo si cobra mucho por agregar familiares.

Si lo despiden a fin de año

Un despido en noviembre o diciembre coincide con la Inscripción Abierta, que en HealthCare.gov va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027. Escoja a más tardar el 15 de diciembre para tener cobertura desde el 1 de enero. Su período especial de inscripción sigue vigente también, así que tiene opciones de cualquier manera. Mi guía de la Inscripción Abierta 2027 tiene las fechas.

Errores comunes después de un despido

• Creer que la cobertura dura lo mismo que la indemnización. Son cosas separadas. Revise la fecha de cada una.
• Dejar que se venzan los dos relojes. La ventana de COBRA y la del Mercado son de unos 60 días cada una. Esperar por una puede gastarle la otra.
• Calcular ingresos bajos porque se acabaron los cheques. El crédito usa el año completo, incluido lo que ganó antes del despido y la indemnización.
• Cancelar COBRA antes de confirmar el plan nuevo. Manténgalo hasta tener una aprobación o inscripción y una fecha de inicio por escrito.
• Olvidarse de avisarle al Mercado cuando lo contratan. Una oferta de cobertura de trabajo asequible en general termina su crédito, así que reporte el trabajo nuevo pronto.

Un calendario sin huecos

1. Primer día: pida por escrito la fecha en que termina su cobertura y los términos de la indemnización.
2. Primera semana: calcule los ingresos del hogar para este año y el próximo, con la indemnización y el desempleo incluidos.
3. Primeras dos semanas: compare COBRA, el Mercado con su crédito real y los planes privados, lado a lado.
4. Antes de que termine la cobertura: inscríbase en lo que escogió, o solicite un plan privado para que pueda empezar al día siguiente, si lo aprueban.
5. Mantenga COBRA como respaldo hasta que su plan nuevo esté confirmado, y no pierda de vista su plazo de 60 días para elegirlo.

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