Seguro de salud de 60 a 64: cómo planear los últimos años antes de los 65

Los años más caros del seguro individual

Las reglas del Mercado de Seguros (Obamacare) permiten cobrarle a un adulto mayor hasta tres veces lo que se le cobra a alguien de 21 años. Con la curva de edad federal por defecto, una persona de 60 paga cerca de 2.7 veces el precio base y una de 64 paga las 3 veces completas. Usted ya está en los escalones más altos, y el precio todavía sube un poco en cada renovación. HealthCare.gov explica cómo se fijan las primas (en inglés).

Para una pareja en los primeros 60, son dos de los precios más altos del Mercado en una sola factura. Sin crédito fiscal, puede pasar el pago de una hipoteca. Con crédito, baja muchísimo. Y la diferencia muchas veces es de unos pocos miles de dólares de ingreso.

Si se jubila justo a los 62, la guía para jubilarse a los 62 (en inglés) cubre los tres años completos. Esta página trata de la planificación año por año que le sirve a cualquiera entre 60 y 64.

La línea del subsidio 2027 en el retiro

Para la cobertura de 2027, el crédito del Mercado se acaba por encima del 400 por ciento del nivel federal de pobreza:

• Una persona: $63,840
• Dos personas: $86,560

Debajo de la línea, lo máximo que se espera que pague por el plan plata de referencia es una parte limitada de sus ingresos, hasta el 10.22 por ciento en 2027. Por encima, no hay tope. La guía del precipicio del subsidio de Obamacare 2027 explica cómo funciona, y el IRS tiene un resumen sencillo de lo básico del crédito fiscal para la prima (en inglés).

En el retiro esto pesa más que nunca. Cuando trabaja, su salario es su salario. Jubilado, usted decide de dónde sale el dinero cada año, y cada fuente cuenta distinto. El Mercado usa el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI). En general:

• Cuenta: retiros de una IRA tradicional o un 401(k), la pensión, las conversiones a Roth, los intereses y dividendos que pagan impuestos, las ganancias de capital, el sueldo de un trabajo de medio tiempo y todo su beneficio del Seguro Social, incluso la parte que no paga impuestos.
• Normalmente no cuenta: gastar dinero que ya tenía ahorrado, los retiros calificados de una Roth IRA y el capital que recupera cuando vende una inversión sin ganancia.

Piense en una mujer soltera de 61 años que necesita unos $72,000 al año para vivir. Si cada dólar sale de una IRA tradicional, su ingreso es $72,000 y paga el precio completo. Si saca $50,000 de la IRA y el resto de sus ahorros y de una cuenta Roth, su ingreso es $50,000, muy debajo de la línea, y califica para un crédito. El mismo estilo de vida, una prima muy distinta. Cómo dividir los retiros tiene efectos fiscales que van mucho más allá del seguro de salud, así que haga ese plan con su contador o su planificador financiero. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Planee cada año, no solo el primero

El crédito se calcula un año calendario a la vez, y la devolución también, si su cálculo se queda corto. Desde el año fiscal 2026 ya no hay límite para devolver el crédito recibido de más, así que un cálculo que resulta bajo puede convertirse en una devolución completa. La guía sobre devolver el crédito fiscal (en inglés) explica cómo funciona.

Le sugiero trazar cada año de aquí a los 65 antes de escoger un plan. Lo que casi siempre empuja un año por encima de la línea:

• El año en que deja de trabajar. Meses de salario más una indemnización o un último bono muchas veces lo ponen por encima. Ese año quizás pida COBRA o un plan privado, y el Mercado desde el enero siguiente.
• Vender una casa o una propiedad de alquiler. Una ganancia por encima de la exclusión por venta de vivienda, o la de un alquiler, cuenta en el año de la venta.
• Empezar el Seguro Social. Desde el primer pago, el monto completo cuenta cada año.
• Retiros obligatorios o conversiones grandes a Roth. Son más fáciles de planear si ya sabe lo que le cuesta el seguro.

Para cada año, anote el ingreso que espera, de qué lado de la línea cae y qué cobertura tiene sentido. Revíselo cada otoño, antes de la inscripción abierta.

Las preguntas de salud de un plan privado en los 60

Un plan privado con evaluación médica se cotiza según su edad y su salud. Usted solicita, contesta preguntas de salud y, si lo aprueban, el plan puede empezar el primero de cualquier mes. Para una persona sana por encima de la línea del subsidio, puede costar menos que un plan del Mercado a precio completo, muchas veces con red PPO.

En los 60, la solicitud revisa con cuidado:

• Las recetas, incluyendo para qué es cada una.
• Condiciones como enfermedades del corazón, diabetes, cáncer en el pasado, problemas de pulmón y reemplazos de articulaciones.
• Exámenes o procedimientos recomendados que todavía no se ha hecho.
• Hospitalizaciones recientes.

Algunas solicitudes salen aprobadas tal como están. Otras, aprobadas con una exclusión o con otra tarifa. Otras, rechazadas. Varía según el plan, por eso reviso varios antes de que usted solicite. Si tiene un examen pendiente o una cirugía planeada, muchas veces la aseguradora espera a que se haga antes de decidir. La guía de evaluación médica (en inglés) muestra el proceso en detalle.

Dos reglas para todos: conteste cada pregunta con la verdad, y nunca cancele su cobertura actual hasta que el plan nuevo esté aprobado y tenga la fecha de inicio por escrito. Si un plan privado no le conviene, el Mercado acepta a todos durante la inscripción abierta o un período especial de inscripción.

Cuatro errores que veo a los 60 y pico

1. Calcular el ingreso por lo bajo. El crédito que se recibe con un cálculo bajo se devuelve al declarar impuestos, y ya no hay límite para esa devolución.
2. Soltar un plan antes de tiempo. Cancelar la cobertura antes de que aprueben una solicitud privada lo puede dejar sin nada.
3. Comprar solo por la prima. Un plan bronce de prima baja puede tener un máximo de bolsillo de $12,000 para una persona en 2027. A esta edad las citas médicas suelen ser más frecuentes, así que mire el peor caso, no solo el pago mensual.
4. No mirar la red. Muchos planes del Mercado son HMO o EPO, sin cobertura fuera de la red salvo emergencias. Si viaja o pasa parte del año en otro estado, lea la guía para usar su seguro médico en otro estado antes de escoger.

Parejas con diferencia de edad

Muchas parejas con las que trabajo se llevan unos años. Uno puede tener 64 y el otro 59. Cuando el mayor deja la cobertura para menores de 65, el menor necesita su propio plan, y ese plan puede durar varios años más. Eso también cambia las cuentas del subsidio, así que conviene revisar con cuidado quién está en el hogar fiscal y qué ingresos cuentan. La guía de seguro médico para el cónyuge menor de 65 explica las opciones.

Si sigue trabajando después de los 60

Si tiene cobertura del trabajo, quizás todavía no necesite nada de esto, pero tenga su plan antes de avisar que se va. Pida a Recursos Humanos la fecha en que termina la cobertura, el precio de COBRA y si existe alguna cobertura para jubilados. Perder la cobertura del trabajo abre un período especial de inscripción de 60 días en el Mercado, y un plan privado se puede preparar con anticipación para que, si lo aprueban, empiece el día después de que termine el plan anterior. HealthCare.gov tiene una página para personas que se jubilan antes de los 65 (en inglés).

Lo que cambia a los 65

A los 65 la mayoría de las personas pasa a ser elegible para Medicare, un programa federal aparte con sus propias reglas de inscripción. Yo solo ayudo con la cobertura antes de los 65, así que para ese paso le recomiendo Medicare.gov.

Mi parte es que los años anteriores estén bien cubiertos, y que su plan para menores de 65 termine en la fecha correcta para que no pague meses que ya no necesita.

Tracemos sus años hasta los 65

Cuando hablemos, le voy a pedir su edad y la de su cónyuge, el ingreso que espera para cada año hasta los 65, sus médicos y recetas, y el estado donde piensa vivir. Los planes cambian mucho de un estado a otro. Mis páginas por estado, como Texas o Florida, muestran lo que hay donde usted vive.

Después le muestro planes del Mercado con su crédito real junto a planes privados cotizados según su salud, para el año que viene y los siguientes. Tengo licencia en 31 estados, trabajo por teléfono o video, en español o en inglés, y no le cobro nada por mi ayuda. Pida una cotización para empezar.