Cómo cancelar un plan del Mercado sin quedarse sin cobertura ni llevarse sorpresas en los impuestos

La regla más importante

No termine su plan del Mercado hasta saber exactamente cuándo empieza su cobertura nueva. HealthCare.gov dice lo mismo en su página para cancelar su plan. Una vez que usted termina la cobertura del Mercado por su cuenta, en general no puede volver a inscribirse hasta la próxima Inscripción Abierta, a menos que califique para un período especial de inscripción. Dejar un plan por decisión propia no es un evento calificado.

Así que el orden siempre es el mismo: primero, la cobertura nueva confirmada. Después, la cobertura vieja terminada.

Razones comunes para cancelar

• Consiguió un trabajo con beneficios de salud. Cuando empieza el plan del empleador, en general pierde el derecho al crédito fiscal si ese plan se considera asequible.
• Se va a pasar a un plan privado. Las personas sanas por encima de la línea del subsidio muchas veces encuentran que un plan privado con evaluación médica les queda mejor. Mi guía para cambiarse del Mercado a un plan privado (en inglés) cubre todo el proceso.
• Va a cumplir 65 y pasa a Medicare. Tiene que terminar el plan del Mercado usted mismo. No se termina solo.
• Se mudó a otro estado. Un plan del Mercado está atado a su estado, así que necesita cobertura nueva donde vive ahora.
• Va a entrar al plan de su cónyuge. El matrimonio abre un período especial de inscripción en la mayoría de los planes de empleador.

Cuándo no tiene que cancelar nada

Si se está cambiando de un plan del Mercado a otro durante la Inscripción Abierta, del 1 de noviembre al 15 de enero, no cancele nada. Al escoger un plan nuevo para el año nuevo, ese plan reemplaza al anterior. Cancelar primero puede causar problemas, porque puede terminar la cobertura de toda la solicitud.

Cómo terminar la cobertura en HealthCare.gov

La cobertura del Mercado se termina por medio del Mercado, no llamando a la aseguradora. La aseguradora no puede detener por su cuenta los pagos del crédito fiscal.

1. Entre a su cuenta de HealthCare.gov y abra la solicitud del año en curso.
2. Vaya a la sección de sus planes y busque la opción para terminar la cobertura.
3. Escoja para quién es. Puede terminar la cobertura de todos los que están en la solicitud o solo de algunos.
4. Escoja la fecha de terminación. Normalmente puede elegir una fecha, incluso una en el futuro. Lea bien la pantalla de confirmación antes de enviar.
5. Guarde la confirmación. Tome una captura de pantalla o imprímala. Después revise su cuenta del banco para confirmar que el próximo cobro de la prima no salga.

HealthCare.gov tiene una herramienta paso a paso que le muestra las pantallas exactas para su caso. Si vive en un estado con su propio mercado, como Georgia, Virginia o Illinois, los pasos son parecidos, pero se hacen en el sitio de su estado. También puede llamar al Centro de Llamadas del Mercado al 1-800-318-2596.

Cómo escoger una fecha sin hueco y sin doble pago

En las fechas es donde la gente pierde dinero. Así lo hago yo cuando alguien se pasa a un plan privado:

1. Primero solicite el plan privado. Los planes privados hacen preguntas de salud, y la aseguradora tiene que aprobarlo antes de que algo sea definitivo.
2. Espere la aprobación y la fecha de inicio por escrito. Si lo aprueban, los planes privados normalmente empiezan el primero de un mes.
3. Ponga la fecha de terminación del Mercado en el último día del mes anterior. Si lo aprueban con inicio el 1 de marzo, termine el plan del Mercado el 28 de febrero.
4. Pague la primera prima del plan privado. En general la cobertura no está activa hasta que pasa el primer pago.
5. Entonces termine el plan del Mercado. Confirme que la fecha en la pantalla coincida con su plan.

Terminar a fin de mes es más limpio. Las primas y los créditos fiscales se calculan por mes, y un mes parcial confunde a todo el mundo.

No deje de pagar la prima como forma de cancelar. Si recibe crédito fiscal, entra en un período de gracia, y la aseguradora puede retener reclamos mientras usted está atrasado. También podría terminar debiendo créditos de meses que usted creía cancelados. Termínelo de la forma correcta.

Tres ejemplos de fechas

Cambio a un plan privado. María solicita un plan privado a finales de enero. La aprueban con fecha de inicio el 1 de marzo. Paga la primera prima, entra a su cuenta y termina su plan del Mercado con fecha 28 de febrero. Sin hueco, sin doble pago, y paga una sola prima por cada mes.

Trabajo nuevo con beneficios. Jaime empieza un trabajo nuevo el 15 de abril, y el plan de su empleador empieza el primero del mes después de 30 días. Mantiene su plan del Mercado hasta fin de mayo y lo termina con fecha 31 de mayo, el día antes de que empiece la cobertura del trabajo. Si hubiera cancelado su primer día de trabajo, habría pasado seis semanas sin seguro.

Paso a Medicare. Linda cumple 65 en agosto y su Medicare empieza el 1 de agosto. Termina su plan del Mercado con fecha 31 de julio. Si lo deja activo, podría seguir pagando una prima que no necesita, y en general pierde el crédito fiscal cuando empieza Medicare de todos modos.

El patrón es el mismo en todos los casos. Busque la fecha de inicio nueva y cuente un día para atrás.

¿Y si los dos planes se cruzan?

Algunas personas mantienen los dos planes un mes, por si acaso. Eso cuesta una prima completa de más, y tener dos planes no significa que los dos paguen por la misma atención. Mi guía sobre si se puede tener dos seguros médicos lo explica. La excepción es cuando la fecha de inicio del plan nuevo todavía no es definitiva. En ese caso, mantenga el plan viejo hasta que lo sea.

Sacar a una persona, no a todo el hogar

A veces solo una persona se va. Un cónyuge consigue trabajo con beneficios. Un hijo cumple 26. Un familiar califica para Medicare.

En ese caso, usted actualiza la solicitud en vez de terminar la cobertura de todos. Reporta el cambio, saca a esa persona y deja que el Mercado vuelva a calcular el crédito fiscal para los que se quedan. La prima del hogar va a cambiar, a veces en una dirección que no espera, porque el crédito se basa en el tamaño del hogar y los ingresos que usted reporta.

Fíjese bien en qué botón hace clic. Terminar "toda la cobertura" cuando quería sacar a una sola persona puede dejar fuera a toda la familia, y volver a entrar podría requerir un período especial de inscripción. Si no está seguro, llame al Mercado antes de enviar.

Qué significa cancelar para su crédito fiscal

Si recibió un crédito fiscal adelantado, la historia no termina al cancelar. Igual tiene que conciliarlo en su declaración federal de impuestos.

• Recibirá el Formulario 1095-A a principios de 2027 por la cobertura de 2026, con los meses que tuvo cobertura y el crédito pagado. HealthCare.gov lo explica en su página del Formulario 1095-A.
• Presenta el Formulario 8962 con su declaración para comparar el crédito que recibió con el crédito para el que calificaba.
• El crédito se calcula mes por mes, pero se basa en los ingresos del hogar de todo el año. Un aumento de sueldo más adelante puede significar que deba devolver algo por los meses que estuvo en el Mercado.
• A partir del año fiscal 2026, ya no hay topes de devolución. Si recibió más crédito del que le correspondía, podría tener que devolver toda la diferencia.

Mi guía sobre cómo se devuelve el crédito fiscal para la prima (en inglés) explica cómo calcularlo. Si cancela porque sus ingresos subieron, actualice sus ingresos en la solicitud enseguida. Eso reduce el crédito de ahí en adelante y achica lo que tendría que devolver en abril.

Lista rápida antes de hacer clic

• Cobertura nueva aprobada, con fecha de inicio por escrito.
• Primera prima del plan nuevo pagada.
• Fecha de terminación en el día antes de que empiece el plan nuevo.
• Las personas correctas seleccionadas, sobre todo en una solicitud familiar.
• Ingresos actualizados si cambiaron.
• Confirmación guardada, y su cuenta del banco revisada el mes siguiente.
• Una nota en el calendario para esperar el Formulario 1095-A.

En qué le puedo ayudar

Tengo licencia en Florida, Texas y otros 29 estados, y ayudo con los dos lados, Mercado y privado. Si está pensando en dejar su plan del Mercado, le cotizo opciones privadas, cuadramos la fecha de inicio si lo aprueban y le acompaño por teléfono mientras termina el plan viejo, para que nada se quede en el aire.

Pida una cotización y buscamos un horario por teléfono o videollamada, en español o en inglés. Mi ayuda no tiene costo.