Seguro de salud para madres y padres solteros: usted y sus hijos con un solo ingreso

Empiece por su hogar fiscal

El Mercado no se fija en quién vive en su casa. Se fija en su hogar fiscal: usted, más cada persona que va a reclamar como dependiente en su declaración federal del año del plan. Ese tamaño de hogar define la línea de ingresos para el crédito fiscal y cuánta ayuda puede recibir. HealthCare.gov explica a quién incluir.

Para la cobertura de 2027, el crédito está disponible hasta el 400 por ciento del nivel federal de pobreza. Para un padre o una madre soltera, las líneas son:

• Usted y un hijo (hogar de dos): $86,560
• Usted y dos hijos (hogar de tres): $109,280
• Usted y tres hijos (hogar de cuatro): $132,000

Por debajo de la línea, lo máximo que se espera que pague por el plan plata de referencia es un porcentaje limitado de sus ingresos, hasta el 10.22 por ciento en 2027. Por encima, no hay crédito y paga el precio completo. Mi guía sobre el precipicio del subsidio explica cómo funciona esa línea.

Un hogar más grande significa una línea más alta. Con $95,000 y dos hijos, una mamá soltera está por debajo. Con el mismo ingreso y un solo hijo, está por encima.

Un ejemplo rápido

Piense en una mamá soltera en Atlanta con dos hijos que reclama todos los años. Su hogar es de tres, así que su línea para 2027 es $109,280.

• Con $70,000 de ingresos, está bien por debajo de la línea. Su contribución esperada por el plan plata de referencia tiene un tope, y el crédito cubre el resto del precio de ese plan.
• Con $115,000 de ingresos, está por encima. No hay crédito, y todos los planes del Mercado cuestan el precio completo. Ahí es cuando pongo los planes privados al lado del Mercado.

Ahora cambie un solo dato. Este año su ex reclama a uno de los niños, según lo que acordaron. Su hogar baja a dos y su línea baja a $86,560. Con $95,000 de ingresos estaba por debajo de la línea el año pasado y ahora está por encima, con el mismo cheque. Así de mucho pueden mover su precio los detalles de la custodia.

La custodia y quién reclama al niño

Aquí es donde muchos padres solteros se confunden. Para el Mercado, un hijo en general pertenece al hogar fiscal del padre o la madre que lo reclama como dependiente ese año. La custodia física y quién reclama al niño normalmente van juntas, pero no siempre.

• El padre con la custodia normalmente reclama al niño. Según las reglas del IRS, en general es el padre con quien el niño pasa más noches durante el año.
• El padre con la custodia puede ceder ese derecho. Un acuerdo de divorcio o de custodia puede darle el derecho al otro padre, muchas veces con el Formulario 8332 del IRS. Si eso pasa, el niño normalmente cuenta en el hogar del otro padre para el crédito.
• Algunos padres se turnan por año. Si usted reclama a su hijo solo en los años impares, el tamaño de su hogar cambia cada año. Actualice su solicitud del Mercado cada otoño para que el crédito coincida.
• Los dos padres no pueden contar al mismo niño para el crédito en el mismo año.

Las reglas tienen excepciones, así que confirme su caso exacto con HealthCare.gov o con el centro de llamadas del Mercado antes de solicitar. Las reglas del IRS sobre dependientes están en la Publicación 501.

Lea también su sentencia de divorcio o su orden de custodia. Muchas dicen cuál de los padres tiene que darles seguro de salud a los niños. Esa obligación es aparte de quién los reclama en los impuestos, y puede decidir en qué plan van los niños. Mi guía sobre el seguro de salud después del divorcio cubre la salida del plan de un cónyuge.

Qué cuenta como ingreso y qué no

El crédito usa los ingresos del hogar de todo el año. Para la mayoría de los padres solteros eso incluye salarios, ganancia neta de trabajo por cuenta propia, beneficios de desempleo e ingresos de inversiones que pagan impuestos.

La manutención de los hijos (child support) que usted recibe no cuenta como ingreso para el crédito. La pensión para el excónyuge (alimony) es distinta. Si viene de un acuerdo de divorcio o separación finalizado antes de 2019, en general cuenta. Si el acuerdo se finalizó después de 2018, en general no cuenta. Confirme las dos cosas en la página de ingresos de HealthCare.gov antes de terminar su cálculo.

Si sus ingresos cambian durante el año, por un aumento, un trabajo nuevo o un segundo trabajo, actualice su solicitud. A partir del año fiscal 2026 no hay tope para devolver el crédito de más al declarar. Mi guía sobre la devolución del crédito (en inglés) explica cómo funciona.

Sus opciones para cubrir a los niños

Los padres solteros casi siempre terminan en una de estas opciones:

1. Todos en un plan familiar. Usted y los niños en el mismo plan, del Mercado o privado. Una prima, un juego de tarjetas y un deducible familiar.
2. Los niños en el plan de trabajo del otro padre. Si una orden judicial o un acuerdo pone a los niños en el plan del empleador del otro padre, usted solo necesita cobertura para usted. Pida una copia de las tarjetas de los niños y sepa qué red usan.
3. Un plan solo para niños. El Mercado vende planes solo para niños. Algunos planes privados también permiten cobertura solo para niños, y eso varía según el plan.
4. Cobertura dividida. Usted en un plan y los niños en otro, cuando los números lo favorecen.

Cuando solicita en HealthCare.gov, la solicitud también revisa si sus hijos califican para un programa estatal y le avisa si es así. Los planes del Mercado incluyen cobertura dental pediátrica como beneficio esencial, a veces por medio de un plan dental aparte, y los hijos pueden quedarse en el plan de un padre hasta los 26 años.

Planes privados para un hogar de un solo padre

Un plan privado con evaluación médica se cotiza por edad y salud, no por ingresos. Cada persona en la solicitud contesta preguntas de salud, los niños también. Si lo aprueban, el plan puede empezar el primero de cualquier mes, sin esperar la Inscripción Abierta.

Esta opción importa más por encima de la línea del subsidio. Un padre con un hijo que gana $90,000 paga el precio completo en el Mercado. Para un hogar sano, un plan privado puede salir más bajo, muchas veces con una red PPO, y el precio no cambia cuando cambian sus ingresos. Mi comparación de seguro privado vs Obamacare explica las ventajas y desventajas, y la guía de seguro de salud para familias cubre los detalles del plan familiar.

Si alguien del hogar tiene una condición de salud importante, el Mercado suele ser el mejor lugar, porque acepta a todos durante la Inscripción Abierta o un período especial de inscripción.

El presupuesto con un solo ingreso

Cuando un solo cheque cubre todo, yo miro con cuidado el peor escenario, no solo la prima mensual.

• El máximo de gastos de bolsillo familiar. Para 2027, los planes del Mercado pueden llegar hasta $12,000 para una persona y $24,000 para una familia. Los planes privados ponen sus propios límites, y varían según el plan.
• Un deducible que de verdad pueda pagar. Los niños se tuercen un tobillo y necesitan puntos. Escoja un deducible que pueda cubrir con sus ahorros.
• Copagos antes del deducible. Algunos planes cobran un copago fijo por las consultas de los niños cuando se enferman y por urgencias, antes del deducible. Otros no.
• Su período de gracia. Los pagos atrasados pueden terminar la cobertura. HealthCare.gov explica los períodos de gracia, y el pago automático ayuda.

Un plan compatible con una cuenta HSA también le puede ayudar a apartar dinero para las cuentas médicas de los niños. Mi guía de planes con cuenta HSA explica cómo funcionan.

Cambios de vida que abren una ventana

Fuera de la Inscripción Abierta, necesita un evento calificado para empezar un plan del Mercado. Para padres solteros los más comunes son tener un hijo por nacimiento o adopción, una orden judicial que le da la custodia o que le exige cubrir a un hijo, perder otra cobertura y mudarse. La mayoría le dan 60 días. Mi guía del período especial de inscripción (en inglés) tiene la lista. Los planes privados no necesitan un evento y, si lo aprueban, pueden empezar el primero de cualquier mes.

Cómo le ayudo

Le voy a preguntar a cuántos hijos reclama este año, si alguno está en el plan del otro padre, cuánto calcula ganar y qué médicos usan. Después le muestro el Mercado con su crédito real al lado de los planes privados. Tengo licencia en 31 estados, trabajo por teléfono o videollamada y hablo español e inglés. Mis páginas por estado, como Georgia o Florida, muestran las opciones locales.

No cobro por mi ayuda. Pida una cotización y le preparo los números para su familia.