El período de espera del seguro médico en un trabajo nuevo, y cómo cubrir el hueco

Cuánto tiempo lo puede hacer esperar un empleador nuevo

Bajo la ley ACA (Obamacare), un plan de grupo no puede hacer esperar más de 90 días a un empleado elegible. Son días calendario, así que los fines de semana y los feriados cuentan.

• El reloj empieza cuando usted se vuelve elegible, que para la mayoría de los empleados de tiempo completo es cuando empiezan a trabajar.
• El empleador puede agregar un período de orientación de hasta un mes antes de los 90 días, si de verdad es parte de la incorporación. La espera puede llegar a unos cuatro meses.
• Si sus horas varían, el empleador puede usar un período de medición antes de que usted sea elegible, y eso puede tardar más de 90 días.
• Muchos empleadores usan una espera más corta, como cobertura a partir del mes siguiente a 30 o 60 días de trabajo.

Por qué el hueco suele ser más largo de lo que parece

El hueco empieza cuando termina su cobertura anterior, no cuando empieza el trabajo nuevo. Por ejemplo: deja su trabajo el 10 de marzo y la cobertura termina el 31 de marzo. Empieza el trabajo nuevo el 17 de marzo y el plan arranca el mes siguiente a 60 días de trabajo, el 1 de junio. Abril y mayo quedan sin cobertura.

Pregunte en recursos humanos la fecha exacta en que empieza su cobertura, si hay período de orientación, cómo lo clasifican (tiempo completo, medio tiempo u horas variables) y si su familia queda cubierta en la misma fecha. Pida por escrito la fecha en que termina su plan anterior.

Opción 1: COBRA del trabajo anterior

Si su empleador anterior tenía 20 empleados o más, normalmente puede quedarse con el mismo plan bajo COBRA. Paga la prima completa más un cargo de hasta 2 por ciento.

• Tiene 60 días para elegirlo, desde que termina la cobertura o desde que recibe el aviso, lo que sea más tarde.
• Una vez que lo elige y paga, la cobertura es retroactiva al día en que terminó el plan de grupo. El primer pago normalmente vence dentro de 45 días.

Algunas personas con un hueco corto dejan COBRA como respaldo y solo lo eligen si necesitan atención. Tiene riesgo: un médico o una farmacia pueden pedirle que pague por adelantado, y si se le vence un plazo, pierde la opción. Si está en tratamiento o toma recetas regulares, elegir COBRA de una vez suele ser más limpio. Nuestra guía de alternativas a COBRA lo compara con otros caminos.

Opción 2: Un plan del Mercado con período especial

Perder la cobertura del trabajo abre un período especial de 60 días en el Mercado, y puede solicitar hasta 60 días antes de perderla. Un plan del Mercado tiene que aceptarlo sin importar su salud. Si escoge plan antes de que termine la cobertura anterior, generalmente empieza al inicio del mes siguiente a la pérdida, sin hueco. Lo puede cancelar cuando empiece el plan del empleador.

Durante la espera usted todavía no es elegible para el plan del trabajo, así que puede recibir crédito fiscal en esos meses. Pero el crédito se basa en el ingreso esperado de todo el año, incluido el sueldo nuevo, y el límite de 2027 es el 400 por ciento del nivel federal de pobreza. Cancele el plan del Mercado el día en que empiece el del empleador para no recibir crédito que luego tenga que devolver. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Opción 3: Un plan privado para el hueco

Un plan privado con evaluación médica es otro camino si está sano y su ingreso queda por encima de la línea del subsidio.

• Puede solicitar todo el año, sin período especial.
• La cobertura puede empezar el día 1 del mes después de que termine su plan anterior, si lo aprueban.
• La aprobación depende de sus respuestas de salud, y pueden excluirse condiciones preexistentes.
• Los beneficios varían según el plan, y los planes privados no son planes del Mercado.
• Puede cancelarlo cuando empiece el plan del empleador.

Mantenga abierta su ventana de COBRA mientras revisan la solicitud.

¿Y los planes a corto plazo?

Yo no los vendo. No tienen que seguir las reglas de la ACA y muchas veces excluyen condiciones preexistentes. Lea primero nuestra guía de seguro de salud a corto plazo.

Un ejemplo sencillo

Dana, de 38 años, deja su trabajo el 15 de agosto y su cobertura termina el 31 de agosto. El plan nuevo arranca el 1 de noviembre. Está sana y su sueldo nuevo la pone por encima de la línea del subsidio. Solicita un plan privado que empieza el 1 de septiembre si lo aprueban, y mantiene abierta su ventana de COBRA. Si la aprueban, cancela el plan privado al 31 de octubre. Si no, elige COBRA, que la cubre desde el 1 de septiembre.

Cubramos el hueco

Tengo licencia en 31 estados, incluido Florida, y trabajo por teléfono o video, en español o en inglés, sin costo. Envíeme la fecha en que termina su cobertura, la fecha de inicio del plan nuevo, las edades y su código postal, y comparo COBRA, el Mercado y un plan privado para esos meses. Pida una cotización o llame al (786) 218-2384. Si todavía no tiene trabajo nuevo, lea seguro de salud sin trabajo.