Seguro médico para el cónyuge menor cuando el otro pasa a Medicare

Medicare es cobertura individual

Medicare cubre a la persona que califica, no al hogar. No hay plan familiar ni forma de agregar al cónyuge.

Esto importa cuando usted estaba en el plan del empleador de su cónyuge y este se jubila a los 65, o cuando los dos tenían un plan individual y su cónyuge lo deja por Medicare. En ambos casos, el cónyuge menor necesita un plan que dure hasta su propio cumpleaños número 65. Yo ayudo con ese plan. Para Medicare, acuda a un especialista o al programa estatal SHIP, que orienta sin costo. Si busca agregar a un cónyuge a un plan en general, vea nuestra guía de cómo agregar a su cónyuge al seguro médico.

Si su cónyuge sigue trabajando

Si su cónyuge cumple 65 pero sigue trabajando, quizás no haya que cambiar nada todavía: muchas personas con un empleador de 20 o más empleados mantienen el plan de grupo, con la cobertura familiar. Su cónyuge debe confirmarlo. El reloj empieza cuando termina ese plan.

Opción 1: COBRA del empleador de su cónyuge

Cuando su cónyuge se jubila y se acaba el plan de grupo, usted normalmente puede continuarlo con COBRA. El COBRA federal aplica a empleadores con 20 o más empleados y dura hasta 18 meses; en algunos casos ligados a Medicare, el del cónyuge puede durar hasta 36. Lea el aviso de COBRA o pregunte al administrador del plan.

COBRA conserva el mismo plan y los mismos médicos, pero usted paga la prima completa más hasta un 2 por ciento, muchas veces más de lo esperado. Sirve si está en pleno tratamiento. Vea nuestra guía de alternativas a COBRA.

Opción 2: un plan del Mercado con el ingreso conjunto

Perder la cobertura del empleador abre un período especial de inscripción de 60 días. La inscripción abierta 2027 en HealthCare.gov va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027: escoja a más tardar el 15 de diciembre para empezar el 1 de enero; del 16 de diciembre al 15 de enero, empieza el 1 de febrero. El Mercado lo acepta sin importar su salud.

Lo que las parejas pasan por alto es cómo se calcula el crédito:

• Su cónyuge sigue en su hogar fiscal aunque tenga Medicare: el hogar es de dos.
• Cuentan los dos ingresos, incluyendo pensión, retiros de IRA y el Seguro Social de su cónyuge. En el Mercado cuenta el beneficio completo, incluso la parte que no paga impuestos.
• Generalmente tienen que declarar juntos para recibir el crédito. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Para 2027, el crédito se acaba en el 400 por ciento del nivel federal de pobreza, $86,560 para un hogar de dos. Una pareja con Seguro Social más retiros de IRA puede pasar esa línea sin sentirse rica. Vea el precipicio del subsidio de Obamacare 2027.

Opción 3: un plan privado según su propia salud

Si el cónyuge menor está sano, un plan privado con evaluación médica suele ser lo primero que cotizo, sobre todo si el ingreso de la pareja pasa la línea del subsidio.

• Se cotiza según su edad, código postal y salud, no según la pensión ni el Seguro Social de su cónyuge.
• Contesta preguntas de salud, y la aprobación depende de ellas. No está asegurada.
• Si lo aprueban, la cobertura puede empezar el primero del mes siguiente al fin del plan del empleador, sin hueco.
• Los beneficios varían según el plan, puede haber exclusiones de condiciones preexistentes y no son planes del Mercado.

Solicite mientras todavía pueda elegir COBRA, que cubre desde el día en que terminó el plan de grupo y sirve de respaldo si la evaluación no sale a su favor.

El plan según el tamaño del hueco

Con un hueco de un año o menos, COBRA quizás baste. Con dos a cinco años, compare el Mercado con su ingreso conjunto real y un plan privado, y revise cada año. Con seis años o más, prepárese para varias renovaciones y aumentos de tarifa.

Un ejemplo sencillo

Mark cumple 65 en marzo y se jubila; su plan cubría a su esposa, Ana, de 61 años. Su ingreso de 2027 pasa de $86,560, así que en el Mercado Ana pagaría el precio completo. Como está sana, solicitamos un plan privado mientras su plazo para elegir COBRA sigue abierto. Si lo aprueban, empezaría el 1 de abril y se salta COBRA. Si no, elige COBRA o se inscribe en el Mercado dentro de su ventana de 60 días.

Antes del cambio

Pida por escrito la fecha en que termina la cobertura del empleador, anote los médicos y recetas del cónyuge menor, estime el ingreso conjunto del próximo año y pida a la vez la cotización privada y el costo de COBRA. Marque el cumpleaños 65 del cónyuge menor: ahí termina el trabajo de este plan.

Planeemos la cobertura del cónyuge menor

Tengo licencia en 31 estados, incluyendo Florida, y trabajo por teléfono o video, en español o en inglés, sin costo. Envíeme la fecha en que termina la cobertura, la edad y el código postal del cónyuge menor y su ingreso conjunto, y le muestro las opciones lado a lado. Pida una cotización o llame al (786) 218-2384. Si los dos se están jubilando antes de tiempo, empiece por seguro de salud para jubilación anticipada.