Seguro de salud para jubilados antes de Medicare

Sus opciones para los años del puente

1. Cobertura de jubilado de su empleador. Es rara hoy en día, pero pregunte. Algunos empleadores mantienen a sus jubilados en el plan de grupo a una tarifa subsidiada.
2. COBRA. Hasta 18 meses en el mismo plan que tenía, a precio completo. Es un puente razonable si Medicare está cerca.
3. Plan del Mercado (Obamacare). Aceptación garantizada sin importar su salud. La prima depende de los ingresos del hogar, y aquí el jubilado anticipado tiene una ventaja: los ingresos de retiro muchas veces son más bajos y más controlables que los de trabajo.
4. Plan PPO privado. Tiene evaluación médica y se puede solicitar en cualquier mes. Para jubilados sanos que van a tener ingresos altos, muchas veces cuesta menos que un plan del Mercado sin subsidio.

La planificación de ingresos lo cambia todo en el Mercado

El subsidio del Mercado se calcula con el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI). Para un jubilado, eso incluye los retiros de una cuenta IRA tradicional o un 401(k), la pensión, los intereses y dividendos que pagan impuestos y las ganancias de capital. No incluye los retiros de una cuenta Roth ni el dinero que saca de una cuenta de ahorros normal.

Muchos jubilados anticipados que en los años del puente viven sobre todo de una cuenta Roth o de ahorros ya gravados califican para una ayuda importante. Esta es una conversación que debe tener con su asesor financiero antes de escoger el plan, porque el orden en que saca el dinero puede cambiar mucho lo que paga de seguro.

La línea del 400 por ciento en 2027

Para la cobertura de 2027, el crédito fiscal del Mercado se termina por completo por encima del 400 por ciento del nivel federal de pobreza: 63,840 dólares para una persona y 132,000 dólares para una familia de cuatro. Un solo dólar por encima de la línea y el hogar paga la prima completa. Para una pareja que está cerca de esa línea, decidir cuánto sacar del 401(k) en el año puede ser la diferencia entre recibir ayuda y no recibir nada.

Cuándo gana el plan privado

Si tiene una pensión o ingresos de alquiler que lo mantienen por encima del rango del subsidio, y está en buena salud, un plan privado le pone precio según su salud y no según sus ingresos. Las aseguradoras privadas normalmente emiten planes individuales hasta los 64 años, lo que coincide con la llegada de Medicare. Además, muchos de estos planes usan redes PPO nacionales, algo que valoran los jubilados que pasan temporadas fuera de Florida visitando a hijos y nietos en otros estados.

La transición a Medicare

Su período inicial de inscripción en Medicare dura siete meses: los tres meses antes del mes en que cumple 65, ese mes y los tres meses después. Márquelo en el calendario. Inscribirse tarde en la Parte B significa una penalidad permanente. Yo le recuerdo la fecha y le ayudo a que el plan del puente termine el mismo día en que empieza Medicare, sin hueco y sin pagar doble.

Si su cónyuge es más joven

Cuando usted pasa a Medicare, su cónyuge más joven sigue necesitando cobertura hasta que cumpla 65. Planifique eso al escoger el plan, porque la póliza tiene que seguir funcionando para él o ella después de que usted salga.

Proteja sus ahorros de un diagnóstico serio

La cobertura de enfermedades críticas es popular entre los jubilados anticipados, porque un diagnóstico serio en los años del puente puede golpear fuerte los ahorros. Paga una suma de dinero al momento del diagnóstico, y usted la usa como la necesite: el deducible, los viajes al tratamiento o los gastos de la casa.

Un caso típico en Tampa Bay

Una pareja de 61 y 59 años en Westchase. Él se retiró de una carrera larga en una empresa y tiene una pensión modesta; ella dejó de trabajar el mismo año. Están sanos. Con la pensión sola quedan dentro del rango del subsidio, pero si sacan mucho del 401(k) para remodelar la casa, pasan la línea. Les preparo el precio del Mercado con dos escenarios de ingresos y un plan privado al lado, y ellos deciden con su asesor financiero cuánto sacar.

Qué necesito de usted

Las edades de los dos, su código postal, los medicamentos, los médicos que quieren mantener y un estimado de los ingresos del hogar para el año, incluidos pensión y retiros planeados. Le muestro el Mercado con subsidio y un PPO privado lado a lado, en español.

Todo es por teléfono o videollamada. No hay costo: la aseguradora paga al asesor. Pida una cotización o llame o envíe un texto al (786) 218-2384. Si vive en otro estado, vea las páginas de Florida, Carolina del Norte o Georgia.