Cómo leer su aviso de renovación del seguro de salud para 2027

Puede recibir dos cartas

Si tiene un plan del Mercado, la renovación normalmente llega en dos partes.

• Un aviso del Mercado. Habla de su elegibilidad para el año próximo, incluido si califica para un crédito fiscal y de cuánto. Se basa en la información que tienen en el archivo, que puede tener un año.
• Un aviso de su aseguradora. Muestra su plan para el año próximo, cualquier cambio en el plan y la nueva prima completa. También puede mostrar su prima después del crédito.

Las dos cartas pueden no coincidir, porque se hacen en momentos distintos con información distinta. Tome las dos como un punto de partida, no como la respuesta final.

Si tiene un plan privado, recibirá un solo aviso de renovación de la aseguradora. Los planes privados renuevan en su propio calendario, muchas veces en el aniversario de su fecha de inicio, no el 1 de enero. Más sobre eso abajo.

Reinscripción automática: qué pasa si no hace nada

Si no hace nada durante la inscripción abierta, HealthCare.gov generalmente lo reinscribe en el mismo plan para el año próximo, o en uno parecido si el suyo ya no se ofrece. Su crédito se recalcula con lo que el Mercado tiene en el archivo. HealthCare.gov explica cómo mantener o cambiar su plan (en inglés).

La reinscripción automática es una red de seguridad. No es un plan. Los problemas que veo más a menudo:

• Ingresos viejos. El crédito puede estar basado en los números del año pasado. Si su ingreso subió, podría deber dinero al declarar impuestos. Si bajó, quizás está dejando ayuda sin usar.
• Falta el permiso para revisar sus datos de impuestos. Si venció su autorización para que el Mercado verifique sus ingresos, lo pueden reinscribir sin ayuda financiera.
• Un plan que cambió. El mismo nombre, pero otro deducible, otra red u otra lista de medicamentos.
• Un plan mejor que nunca vio. Cada año entran planes nuevos, y el mejor del año pasado quizás no sea el mejor ahora.

Entrar a actualizar su solicitud toma unos minutos y arregla casi todo esto.

Planes de reemplazo ("crosswalk")

Si descontinúan su plan, el Mercado puede pasarlo a un reemplazo. A esto se le llama "crosswalk". Normalmente el plan nuevo es de la misma aseguradora y se parece, pero parecido no es igual. El deducible, el máximo de gastos de bolsillo, la red y los medicamentos cubiertos pueden cambiar. En algunos casos lo pueden pasar a un plan de otra aseguradora.

Su aviso debe decir si lo están pasando a un plan de reemplazo. Busque frases que digan que su plan actual no estará disponible el año próximo. Si las ve, compare el reemplazo con todo lo demás antes de aceptarlo. La guía de plan de salud descontinuado lo explica en detalle, y la guía de aseguradoras que salen del Mercado cubre las salidas.

Cómo leer la prima: precio completo y lo que usted paga

La mayoría de los avisos muestran tres números. Busque los tres.

1. La prima mensual completa. Lo que cuesta el plan antes de cualquier ayuda.
2. El crédito fiscal. Lo que el gobierno paga cada mes por su prima.
3. Su prima. El precio completo menos el crédito. Eso es lo que usted paga.

Para 2027, dos cosas suben ese tercer número en muchos hogares. Primero, los créditos ampliados vencieron al final de 2025, así que el crédito es menor para mucha gente y se acaba por completo por encima del 400 por ciento del nivel federal de pobreza: $63,840 para una persona y $132,000 para una familia de cuatro. Por debajo de esa línea, lo que se espera que usted aporte para el plan plata de referencia llega ahora hasta el 10.22 por ciento de su ingreso. Segundo, las primas completas subieron en muchos estados. En Florida, las primas del Mercado para 2027 suben cerca de 10.4 por ciento en promedio. La página de aumentos del seguro médico 2027 tiene los números estado por estado, y la guía del precipicio del subsidio explica la línea.

Si su aviso muestra una factura mensual donde antes no pagaba nada, normalmente es por eso. Si el salto es grande, la guía de qué hacer cuando subió la prima tiene los pasos que yo sigo.

Un ejemplo de renovación, línea por línea

Este es un ejemplo con números redondos inventados. No es una cotización de ningún plan real. Una mujer soltera de 45 años abre su aviso del Mercado para 2027.

• 2026: prima completa de $600 al mes, crédito de $450, ella pagaba $150.
• Aviso de 2027: prima completa de $660 al mes, crédito de $380, ella pagaría $280.

El precio completo subió 10 por ciento. El crédito bajó, porque los créditos ampliados ya no existen y el aviso usó el ingreso de su archivo. Luego ella actualiza su estimado de 2027. Espera ganar $66,000 este año, más que la línea de $63,840. Su crédito real es cero, y su prima real es de $660 al mes. Si se hubiera quedado con el aviso tal como venía, habría recibido un crédito para el que no calificaba y lo habría tenido que devolver completo al declarar impuestos. Ese es el momento de comparar un plan privado que se cotiza según su salud.

Actualice su ingreso de 2027 antes de decidir

El crédito de su aviso vale lo que vale el ingreso que lo respalda. Al actualizar su solicitud, use el ingreso esperado del hogar para todo 2027, no la declaración de impuestos del año pasado. Incluya salarios, ingreso neto de trabajo independiente, retiros de cuentas de jubilación, Seguro Social e ingresos de inversiones. Si está cerca de la línea, calcule con cuidado. Desde el año fiscal 2026 no hay tope para devolver el crédito de más. La guía sobre cómo devolver el crédito fiscal (en inglés) explica cómo funciona.

Qué comparar antes de quedarse con el plan

La prima es solo un número. Antes de renovar, revise:

• El deducible y el máximo de gastos de bolsillo. Para 2027 el tope del Mercado es de $12,000 para una persona y $24,000 para una familia. Muchos planes bronce están en el tope o muy cerca.
• La red. Busque a cada médico y hospital que usa en la red del año próximo, no en la de este año.
• Sus recetas. Las listas de medicamentos cambian. Revise cada medicamento y su nivel.
• El tipo de plan. Muchos planes del Mercado son HMO o EPO, sin cobertura fuera de la red salvo emergencias.
• El nivel de metal. La guía de bronce, plata y oro explica qué cambió para 2027.

Después ponga un plan privado al lado. Si su hogar está por encima de la línea del subsidio, el Mercado ahora cuesta el precio completo, y un plan privado con evaluación médica puede salir más barato para una persona sana, muchas veces con una red PPO. Si lo aprueban, un plan privado puede empezar el primer día de cualquier mes.

Las fechas límite

Para la cobertura 2027 en HealthCare.gov:

• 1 de noviembre de 2026: empieza la inscripción abierta.
• 15 de diciembre de 2026: escoja un plan antes de esta fecha para que la cobertura empiece el 1 de enero de 2027.
• 15 de enero de 2027: cierre previsto de la inscripción abierta. Los planes escogidos después del 15 de diciembre generalmente empiezan el 1 de febrero.

Los estados con su propio Mercado pueden tener otras fechas. Después del 15 de enero, generalmente necesita un evento de vida que califique para cambiar de plan del Mercado. Las reglas federales sobre la fecha de cierre han cambiado en los últimos años, así que tome el 15 de diciembre como su fecha límite real. La guía de inscripción abierta 2027 tiene más detalles.

Si su renovación es de un plan privado

Los planes privados mandan su propio aviso antes de su fecha de renovación. La tarifa nueva normalmente refleja su edad y los cambios en todo el plan. Lea el aviso por si hay cambios en beneficios o en la red, y revise su póliza para ver cómo funciona la renovación en su plan.

Si quiere cambiarse a otro plan privado, eso significa una solicitud nueva con preguntas de salud y, si lo aprueban, una fecha de inicio nueva. No cancele su plan actual hasta que el nuevo esté aprobado por escrito. La inscripción abierta también es buen momento para comparar su plan privado con el Mercado, sobre todo si su ingreso bajó y quizás califique para un crédito.

Una revisión de diez minutos

1. Busque en el aviso la prima completa, el crédito y su prima.
2. Busque frases sobre un plan de reemplazo o cambios en el plan.
3. Actualice su estimado de ingresos de 2027 en HealthCare.gov.
4. Revise sus médicos y recetas en el plan del año próximo.
5. Cotice por lo menos una alternativa, del Mercado y privada.
6. Decida antes del 15 de diciembre.

Tengo licencia en 31 estados, trabajo por teléfono o video, en español o en inglés, y no cobro nada por mi ayuda. Mis páginas por estado, como Florida, muestran las opciones locales. Envíeme su aviso o pida una cotización, y comparo su renovación con todo lo demás que tiene disponible.