Su seguro médico después de la muerte de su cónyuge: cómo mantener la cobertura

Primero, vea de dónde venía su cobertura

Todo depende de a nombre de quién estaba el plan:

• Plan del empleador de su cónyuge: su cobertura como familiar normalmente termina.
• Plan a su propio nombre: generalmente sigue; quizás solo tenga que actualizar sus datos.
• Plan del Mercado de Seguros (Obamacare) compartido: normalmente lo conserva, pero hay que actualizar la solicitud.
• Su cónyuge estaba en Medicare y usted tiene menos de 65: su cobertura ya era aparte, pero el ingreso del hogar cambió.

Si la cobertura era por el empleador de su cónyuge

Los planes de grupo normalmente terminan la cobertura del cónyuge y los hijos cuando muere el empleado, muchas veces al final de ese mes. Pida la fecha exacta en recursos humanos.

COBRA. La ley federal COBRA aplica a la mayoría de los empleadores con 20 empleados o más. La muerte del empleado le da al cónyuge sobreviviente y a los hijos dependientes el derecho a seguir en el mismo plan hasta por 36 meses.

• Conserva el mismo plan, los mismos médicos y lo que ya pagó del deducible.
• Paga la prima completa más hasta un 2 por ciento, sin la parte del empleador.
• Generalmente tiene al menos 60 días para elegirlo, y una vez pagado cubre desde el día en que terminó el plan de grupo.

Continuación estatal. Si el empleador era pequeño, muchos estados tienen sus propias leyes de continuación; pregunte qué aplica.

COBRA suele ser lo más sensato si usted o un hijo está en medio de un tratamiento, o si ya cubrió un deducible grande este año. Nuestra guía de alternativas a COBRA compara su costo con los otros caminos.

Un plan del Mercado con un período especial

Si pierde su cobertura o ya no es elegible para su plan, normalmente puede inscribirse en el Mercado dentro de un período especial de 60 días. Vea eventos que abren un período especial.

Los planes del Mercado tienen que aceptarlo sin importar su salud, y para 2027 el máximo de gastos de bolsillo tiene un tope de $12,000 para una persona. En HealthCare.gov, la Inscripción Abierta para la cobertura 2027 va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027: si escoge a más tardar el 15 de diciembre, empieza el 1 de enero; del 16 de diciembre al 15 de enero, empieza el 1 de febrero. Los estados con su propio mercado fijan sus propias fechas.

La ayuda del Mercado se basa en el tamaño del hogar y en el ingreso que espera este año, y los dos pueden haber cambiado. Para 2027, la ayuda se termina en el 400 por ciento del nivel federal de pobreza. Si ya tenían un plan del Mercado, reporte el cambio dentro de 30 días.

Una precaución: dejar COBRA a propósito normalmente no abre una nueva ventana fuera de la Inscripción Abierta.

Un plan privado según su propia salud

Si goza de buena salud, puede cotizar un plan privado con evaluación de salud junto a COBRA y el Mercado, sobre todo si su ingreso está por encima de la línea de la ayuda.

• El precio depende de su edad, código postal y salud, no del ingreso del hogar.
• Contesta preguntas de salud, y la aprobación depende de esas respuestas.
• La cobertura puede empezar el primero del mes, si lo aprueban, muchas veces justo cuando termina el plan de grupo.
• Los beneficios varían según el plan, no son planes del Mercado y pueden excluir o limitar condiciones preexistentes.

Si usted o un hijo tiene una condición continua, COBRA o el Mercado suelen encajar mejor, y se lo diré con franqueza. Mientras aplica, mantenga abierta su ventana de COBRA como respaldo.

Si su cónyuge estaba en Medicare y usted tiene menos de 65

Medicare solo cubría a su cónyuge. Si usted tenía cobertura de jubilado por el antiguo empleador de su cónyuge, pregunte si puede seguir y por cuánto tiempo. Si tiene un plan del Mercado, actualice su ingreso. La guía de jubilación anticipada repasa las opciones hasta los 65.

Que la cobertura no se interrumpa

El duelo hace fácil que se pase una fecha. Pida por escrito cuándo termina la cobertura, anote las fechas límite de COBRA y del período especial, asegure un respaldo y después compare con calma.

Un ejemplo

Linda, de 58 años, estaba en el plan del empleador de su esposo. Él falleció en marzo y su cobertura terminaba a fin de mes. Toma un solo medicamento y no tiene tratamientos en curso. Comparamos COBRA, el Mercado con su nuevo ingreso y un plan privado. Ella solicitó un plan privado que empezaría el 1 de abril, si lo aprueban. Si no, todavía tiene su ventana de COBRA y sus 60 días en el Mercado.

Cuando usted lo decida

No hay prisa más allá de las fechas límite, y podemos empezar solo con la fecha en que termina su cobertura. Tengo licencia en 31 estados, incluido Florida, y trabajo por teléfono o video, en español o en inglés, sin costo. Con su edad, su código postal, esa fecha y un breve resumen de salud, le pongo COBRA, el Mercado y un plan privado lado a lado. Cuando le venga bien, puede pedir una comparación o llamar al (786) 218-2384.