Cómo agregar a su cónyuge a su seguro médico, y cuándo se puede

¿Quiere ver un número primero? La calculadora del costo de COBRA le muestra cuánto le costará COBRA al mes y por los meses que lo necesite, junto a cualquier otra cotización que tenga.

¿Quiere ver su propio número primero? La calculadora del precipicio del subsidio 2027 le muestra dónde queda su hogar en unos segundos.

La respuesta corta: necesita una ventana de inscripción

La mayoría de los planes no le dejan agregar a su cónyuge cuando usted quiera. Hay dos maneras de entrar:

• Inscripción abierta. Su empleador fija su propia ventana anual. En HealthCare.gov, la Inscripción Abierta para 2027 va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027. Si escoge plan a más tardar el 15 de diciembre, la cobertura empieza el 1 de enero; del 16 de diciembre al 15 de enero, empieza el 1 de febrero. Los estados con mercado propio fijan sus propias fechas.
• Un evento de vida calificado. Casarse, o que su cónyuge pierda otra cobertura, abre un período especial. En el Mercado esa ventana generalmente es de 60 días; en un plan de empleador, muchas veces de solo 30.

La excepción es un plan privado con evaluación médica, que a veces permite agregar al cónyuge a mitad de año con una solicitud nueva, pero solo si lo aprueban.

Eventos que le permiten agregar a su cónyuge

• El matrimonio. La ventana empieza el día de la boda, no el día en que por fin llama a recursos humanos.
• Su cónyuge pierde su cobertura. Se termina un trabajo, se acaba el COBRA o cumple 26 y sale del plan de sus padres. Dejarla por decisión propia o no pagar la prima normalmente no cuenta.
• Su cónyuge se muda a su zona o regresa del extranjero, en algunos casos. Confírmelo antes de contar con ello.

Nuestra guía de eventos que abren un período especial los explica con más detalle.

Agregar al cónyuge a un plan de empleador

1. Llame a recursos humanos de inmediato. Las reglas federales dan por lo menos 30 días después de la boda o de la pérdida de cobertura, y muchos empleadores no dan más.
2. Tenga los documentos listos: el certificado de matrimonio o una carta con la fecha en que terminó el otro plan.
3. Confirme la fecha de inicio. Después de una boda, la cobertura generalmente empieza a más tardar el mes siguiente a su solicitud.

Revise también dos reglas comunes. Algunos planes cobran un recargo por cónyuge cuando el cónyuge podría tener seguro en su propio trabajo, y otros excluyen al cónyuge que trabaja y tiene su propio plan disponible. Además, los empleadores no están obligados a cubrir al cónyuge.

Agregar al cónyuge a un plan del Mercado

Reporte el matrimonio en su solicitud cuanto antes. Su cónyuge pasa a formar parte del hogar y cuentan los dos ingresos para el crédito fiscal, que puede reducirse o desaparecer. Para 2027, el crédito se acaba en el 400 por ciento del nivel federal de pobreza.

Los matrimonios generalmente tienen que declarar juntos para mantener el crédito, y si reciben más crédito del que corresponde al ingreso final, pueden tener que devolver parte. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Para usar el matrimonio como período especial, por lo menos uno de los dos generalmente tiene que haber tenido cobertura calificada al menos un día en los 60 días antes de la boda. Un plan del Mercado tiene que aceptar a su cónyuge sin importar su historial de salud, así que es la opción indicada cuando alguno tiene una condición seria. Ojo: si su cónyuge tiene una oferta asequible de su propio empleador, generalmente no puede recibir crédito.

Agregar al cónyuge a un plan privado

Muchos de mis clientes tienen planes privados con evaluación médica, cotizados según edad, código postal y salud, no según ingresos. Su cónyuge contesta preguntas de salud y la aprobación depende de esas respuestas. Muchos de estos planes permiten solicitar fuera de la inscripción abierta, y la cobertura puede empezar el día 1 de un mes próximo si lo aprueban. Si rechazan a uno, la cobertura del otro no cambia.

Los planes privados no son planes del Mercado. Los beneficios varían según el plan y pueden excluir condiciones preexistentes.

¿Un plan familiar o dos planes separados?

Un solo plan no siempre sale más barato. Compare:

• El precio de empleado más cónyuge contra el de solo empleado. Muchos empleadores aportan poco para el cónyuge.
• El plan de empleador de su cónyuge, sobre todo si el suyo cobra recargo.
• Un plan del Mercado o un plan privado solo para su cónyuge, según el ingreso del hogar y su salud.

Nuestra guía de seguro de salud para familias explica cómo cambia esto con hijos.

Un ejemplo sencillo

Luis y Daniela se casan en junio. Luis tiene plan de empleador; Daniela trabaja por su cuenta. Agregarla al plan de Luis costaría bastante cada mes, y con el ingreso combinado ella pierde el crédito del Mercado. Cotizamos un plan privado para ella. Si la aprueban, se cambia; si no, la agregan al plan de Luis antes de que se cumplan los 30 días.

¿Recién casados? Déjenme ayudarles

Tengo licencia en 31 estados, incluido Florida, y trabajo por teléfono o video, en español o en inglés, sin costo. Envíeme la fecha de la boda, las edades, su código postal y lo que tiene cada uno, y le muestro las opciones lado a lado. Pida una cotización o llame al (786) 218-2384. Para el panorama completo, lea seguro de salud al casarse.