Seguro de salud después de un divorcio o una separación

Cuándo termina la cobertura

Normalmente al final del mes en que el divorcio queda final, y a veces el mismo día. El departamento de recursos humanos del empleador de su cónyuge le puede dar la fecha exacta. La separación legal por sí sola puede o no terminar la cobertura, según el plan.

Sus opciones

1. COBRA del empleador de su excónyuge. El divorcio es un evento que da derecho a COBRA, y puede mantener ese plan hasta 36 meses pagando el precio completo. Es caro, pero conserva sus médicos y lo que ya pagó del deducible este año.
2. Plan del Mercado. Perder la cobertura abre un período especial de inscripción de 60 días. Su subsidio ahora se calcula con los ingresos de su propio hogar, que después de un divorcio muchas veces son más bajos, así que mucha gente califica por primera vez para una ayuda importante.
3. Plan privado PPO. Si está sano y sus ingresos están por encima del rango del subsidio, un plan privado con precio según su salud y no sus ingresos muchas veces es la cobertura real más económica, y si lo aprueban, puede empezar cualquier mes.

Los hijos

Los hijos normalmente se quedan en el plan del padre o la madre que indique la sentencia. Si ese padre no tiene plan de empleador, un plan del Mercado para los niños muchas veces califica para subsidio, o pueden ir en un plan familiar privado donde las tarifas para niños son bajas. En Florida, algunos niños también califican para Florida KidCare. Yo organizo arreglos divididos entre dos hogares con frecuencia.

Los ingresos que reporta

La pensión alimenticia para el excónyuge que recibe bajo acuerdos hechos después de 2018 no es ingreso tributable, y eso afecta su estimado para el Mercado. La manutención de los hijos tampoco cuenta como ingreso. Si reporta mal estos montos, el subsidio sale mal.

Un calendario para no quedarse sin seguro

1. Cuando se presenta el divorcio: averigüe con recursos humanos del empleador de su cónyuge exactamente cuándo termina su cobertura: con la sentencia, al final de ese mes o en otra fecha.
2. Unos 60 días antes de la sentencia esperada: empiece a comparar. Una pérdida de cobertura conocida le permite solicitar un plan del Mercado hasta 60 días antes.
3. Cuando la sentencia queda final: confirme la fecha de terminación por escrito y escoja un plan que empiece al día siguiente.
4. Dentro de los 60 días del aviso de COBRA: decida si elige COBRA, que es retroactivo si lo elige dentro del plazo.
5. Al declarar impuestos: reporte el hogar y los ingresos correctos en el Formulario 8962 si tuvo crédito fiscal del Mercado en cualquier parte del año.

Qué conviene dejar claro en el acuerdo

El seguro de salud es más fácil de resolver antes de la sentencia que después. Vale la pena hablar con su abogado de:

• Quién paga COBRA o el plan nuevo, y por cuánto tiempo.
• Cuál de los padres cubre a los hijos, y qué pasa si pierde acceso a ese plan.
• Cómo se dividen los gastos médicos, dentales y de medicamentos de los hijos que el plan no cubre.
• Si el cónyuge con plan de empleador debe mantener a los hijos en ese plan.

Las cortes de Florida normalmente tratan la cobertura de salud de los hijos en el plan de crianza o en la orden de manutención, así que espere que el tema salga.

Quién declara a los hijos y por qué importa

Para el crédito fiscal del Mercado, un hijo forma parte del hogar del padre o la madre que lo declara como dependiente en su declaración de impuestos, no necesariamente del que vive con él la mayor parte del tiempo. Esa decisión cambia el tamaño del hogar, y eso cambia la línea de ingresos y el crédito. Si los padres se turnan por años, el plan correcto puede cambiar de un año a otro. Pónganse de acuerdo antes de la inscripción abierta, que para 2027 va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027.

Si trabaja por su cuenta después del divorcio

Si es independiente y su cobertura venía del trabajo de su cónyuge, ahora compra cobertura individual con sus propios ingresos. Una persona sola cruza la línea del subsidio de 2027 en $63,840, así que un profesional independiente por encima de esa cifra paga el precio completo en el Mercado. Si está sano, un plan privado con precio según su salud suele ser la mejor compra. Para una familia de cuatro, la línea está en $132,000.

Lo que es propio de Florida

Florida usa HealthCare.gov, así que aplican las reglas federales del período especial de 60 días. Florida no amplió Medicaid, por lo que un padre o madre con ingresos muy bajos después del divorcio puede no calificar como adulto aunque los hijos sí califiquen. Reviso las opciones de cada miembro del hogar por separado.

COBRA después del divorcio: los detalles que importan

El divorcio o la separación legal le permite al excónyuge, y a los hijos que pierden la cobertura, continuar el plan del empleador por COBRA hasta 36 meses. Es más que los 18 meses que hay después de perder un trabajo. Al plan hay que avisarle del divorcio, normalmente dentro de 60 días, o se puede perder el derecho a elegir COBRA. No asuma que su excónyuge o el empleador van a mandar ese aviso. Mándelo usted y guarde una copia.

COBRA vale la pena si está en medio de un tratamiento, ya pagó casi todo el deducible del año o tiene una condición que una aseguradora privada no aceptaría. Para una persona sana, normalmente es la opción más cara.

Dos ejemplos

Una madre en Brandon que se quedaba en casa con los niños. Después del divorcio sus ingresos son sobre todo pensión alimenticia y un trabajo de medio tiempo, muy por debajo de la línea del subsidio para un hogar de tres si ella declara a los hijos. Un plan plata del Mercado con crédito fiscal, posiblemente con costos compartidos reducidos, es probablemente su mejor opción.

Un abogado independiente en Tampa cuyo seguro venía del empleador de su esposa. Sus ingresos están muy por encima de la línea del subsidio, está sano y quiere una red nacional porque viaja. Un PPO privado con precio según su salud probablemente le gana a COBRA y al Mercado a precio completo.

Los dos empezaron el mismo día con la misma pregunta y terminaron en mercados distintos.

No se quede sin cobertura mientras se arreglan los papeles

Los divorcios se atrasan. Escoja una fecha de inicio que toque el final de la cobertura anterior. Si la sentencia se mueve, ajustamos. Todo lo hacemos por teléfono o video, con discreción y en español si lo prefiere. Pida una cotización o llame o envíe un texto al (786) 218-2384.