¿Se puede tener dos seguros médicos? El suyo, el de su cónyuge o los dos

Sí, puede tener dos planes de salud

Ninguna ley federal le impide tener dos planes al mismo tiempo. Lo más común es una pareja en la que cada uno tiene cobertura en su trabajo y además se inscribe en el plan del otro como cónyuge. Los hijos también pueden estar en los planes de los dos padres.

Eso no significa que le paguen dos veces. Los planes se reparten la cuenta con reglas de coordinación de beneficios, y entre los dos no pagan más de lo que costó la atención.

Cómo funciona la coordinación de beneficios

Un plan es el primario y paga primero, como si fuera su única cobertura. El otro es el secundario y puede cubrir parte de lo que queda, como el deducible, el copago o el coseguro, hasta lo que habría pagado por su cuenta. Usted no escoge cuál es cuál:

• Para usted como adulto, el plan de su propio trabajo generalmente es el primario, y el de su cónyuge, el secundario.
• Para hijos cubiertos por los dos padres, la mayoría de los planes usan la regla del cumpleaños: es primario el plan del padre o la madre cuyo cumpleaños llega primero en el año. Solo cuentan el mes y el día.
• Para hijos de padres divorciados o separados, normalmente manda una orden judicial o, si no la hay, la custodia.
• COBRA o la cobertura de jubilado normalmente es secundaria frente a la de un trabajo activo.

Los documentos de su plan dicen el orden exacto.

¿Tiene que usar el seguro de su cónyuge?

No. Nada le obliga a entrar al plan de su cónyuge si tiene el suyo. Pero algunos empleadores cobran un recargo por cónyuge, un cargo mensual extra por cubrir a un cónyuge que podría tener seguro en su propio trabajo, y otros excluyen al cónyuge que tiene su propio plan de empleador. Lea la guía de beneficios o pregunte en recursos humanos.

¿Vale la pena pagar dos primas?

Un segundo plan puede tener sentido cuando:

• Alguien en la familia tiene gastos médicos altos y previsibles, y el secundario cubriría buena parte de lo que deja el primario.
• La cobertura del cónyuge cuesta poco, porque el empleador paga casi toda la prima.
• Quiere una segunda red, por ejemplo para un especialista que solo está en un plan.

Normalmente no tiene sentido cuando su familia está sana y casi nunca llega al deducible, cuando el secundario paga poco después del primario, o cuando le cobran un recargo por cónyuge. Sume un año completo: las dos primas más lo que espera pagar de su bolsillo con un plan contra dos.

¿Puedo entrar al seguro de mi cónyuge a mitad de año?

Normalmente solo en la inscripción abierta del empleador de su cónyuge o después de un evento calificado, como casarse, tener un bebé o perder otra cobertura. Nuestra guía de seguro de salud al casarse explica qué cambia con la boda.

Si renuncio a mi trabajo, ¿puedo entrar al seguro de mi cónyuge?

Sí, en la mayoría de los casos. Perder su cobertura es un evento calificado para el plan de su cónyuge, aunque haya renunciado por su cuenta. Las reglas federales generalmente dan por lo menos 30 días desde que termina su cobertura para pedir la inscripción.

1. Pregunte en recursos humanos la fecha exacta en que termina su cobertura.
2. Pídale a su cónyuge que llame de inmediato a beneficios y pregunte qué prueba necesitan.
3. Compare el costo de agregarlo con COBRA y con planes individuales.

Si el plan de su cónyuge no es opción, perder la cobertura también abre un período especial de 60 días en el Mercado. Vea nuestra guía de alternativas a COBRA.

Subsidios del Mercado cuando su cónyuge tiene seguro del trabajo

Puede comprar un plan del Mercado aunque su cónyuge tenga cobertura del trabajo, pero el crédito fiscal tiene límites:

• Si está inscrito en cobertura de empleador, no puede recibir crédito.
• Si es elegible para cobertura de empleador asequible que cumple el valor mínimo, incluida la que le ofrecen como cónyuge, generalmente tampoco, aunque no se inscriba.
• La corrección del error familiar, vigente desde 2023, mide la asequibilidad para el cónyuge y los hijos con lo que costaría la cobertura familiar. Si ese costo pasa del límite que se fija cada año, la familia puede calificar para crédito mientras el empleado se queda en el plan del trabajo.

Un plan privado junto a la cobertura del trabajo

Algunas parejas se dividen: uno se queda en el plan del empleador y el otro toma un plan individual. Tiene sentido cuando el empleador cobra mucho por agregar al cónyuge o aplica un recargo, y el otro está sano.

Un plan privado con evaluación médica se cotiza según edad, código postal y salud. La aprobación depende de sus respuestas de salud, los beneficios varían según el plan, puede excluir condiciones preexistentes y los planes privados no son planes del Mercado. La cobertura puede empezar el día 1 de un mes si lo aprueban, para coincidir con un cambio de trabajo. Con condiciones de salud continuas, el plan del empleador o uno del Mercado normalmente es la opción más segura.

Comparemos las combinaciones

Tengo licencia en 31 estados, incluido Florida, y trabajo por teléfono o video, en español o en inglés, sin costo. Envíeme lo que cobra cada empleador por cobertura de solo empleado y familiar, sus edades y código postal, y comparo un plan, dos planes y una familia dividida lado a lado. Pida una cotización o llame al (786) 218-2384. Con hijos, vea también seguro de salud para familias.