Cumple 26: cómo conseguir su propio seguro de salud

Cuándo termina de verdad la cobertura

• Plan del empleador de sus padres: la mayoría termina el último día del mes en que usted cumple 26. Algunos terminan el día del cumpleaños y otros al final del año. Pregúntele a recursos humanos de la empresa, no a sus padres.
• Plan del Mercado de sus padres: sigue cubierto hasta el 31 de diciembre del año en que cumple 26.

Perder esa cobertura abre un período especial de inscripción de 60 días en el Mercado de Seguros (Obamacare). Los planes privados no necesitan ninguna ventana: se pueden solicitar en cualquier mes.

Un detalle de Florida

La ley federal obliga a cubrir a los hijos hasta los 26, sin importar si estudian, si viven en casa o si están casados. Algunos estados extienden un poco ese límite. En Florida, ciertos planes regulados por el estado pueden mantener a un hijo adulto hasta el final del año en que cumple 30, si cumple requisitos como estar soltero, no tener dependientes propios y no tener otra cobertura. Muchos planes de empleadores grandes no siguen esa regla estatal, así que no lo dé por hecho: confírmelo con recursos humanos antes de su cumpleaños.

Sus tres caminos

1. Plan del empleador. Si su trabajo ofrece cobertura, normalmente el empleador paga parte de la prima, y es lo primero que debe revisar.
2. Plan del Mercado. Aceptación garantizada. La prima depende de sus ingresos. Si está empezando su carrera y sus ingresos son modestos, un subsidio puede hacerlo muy económico.
3. Plan privado. Tiene evaluación médica, así que el precio refleja su salud y no sus ingresos. Para un joven sano de 26 años con buenos ingresos, muchas veces es el costo mensual más bajo y con la red más amplia.

Lo que los jóvenes de 26 suelen hacer mal

• Escogen el plan más barato del Mercado sin subsidio y terminan con un deducible alto y una red HMO estrecha.
• Se quedan sin seguro porque «nunca van al médico». Una sola visita a emergencias por una muñeca rota o una apendicitis se come años de primas ahorradas.
• Esperan hasta el mes después de que termina la cobertura y descubren que la ventana del Mercado ya se cerró.

Si nunca le tocó escoger un plan

En muchas familias hispanas de Tampa, desde Town 'n' Country hasta Brandon, los papás se encargaban del seguro y el hijo solo cargaba la tarjeta en la cartera. Es normal llegar a los 26 sin saber qué es un coaseguro. Estos son los términos que necesita entender antes de escoger:

• Prima: lo que paga cada mes, use o no use el seguro.
• Deducible: lo que paga usted antes de que el plan empiece a compartir los gastos.
• Coaseguro: el porcentaje que le toca a usted después del deducible.
• Copago: una cantidad fija por una consulta o una receta.
• Máximo de gastos de bolsillo: lo más que pagaría en un año por atención cubierta dentro de la red.
• Red: los médicos y hospitales que el plan acepta. Un HMO limita la red; un PPO suele dar más libertad.

Si trabaja por su cuenta o tiene varios trabajos

A esta edad muchos combinan un empleo de medio tiempo con trabajos 1099, clientes propios o entregas por aplicación. Si va a usar el Mercado, el subsidio depende de un estimado honesto de sus ingresos netos del año, y si gana más de lo estimado puede tener que devolver parte al declarar impuestos. Un plan privado no depende de sus ingresos, así que un buen año no le sube la prima.

Lo que hacen la mayoría de mis clientes de 26

Me envían su código postal, un estimado de ingresos y si toman algún medicamento. Yo calculo el precio del Mercado con cualquier subsidio que le toque, preparo una cotización PPO privada y le muestro las dos. La llamada dura unos quince minutos. Si el plan de su empleador es mejor, se lo digo.

Lo ideal es empezar a revisar uno o dos meses antes de su cumpleaños. Así el plan nuevo arranca el mismo día en que termina el de sus padres y no queda ni un día sin cobertura.

Cómo empezar

Todo se hace por teléfono o videollamada, en español o en inglés. No hay costo: la aseguradora paga al asesor y su prima es la misma de cualquier forma. Pida una cotización o llame o envíe un texto al (786) 218-2384. Puede ver más guías en español en nuestra sección de guías.