Seguro de salud para contratistas y trabajadores de oficios

El seguro de salud no es workers' comp

La compensación laboral (workers' comp) cubre lesiones en el trabajo, y solo si usted la tiene o si la tiene su contratista general. Un plan de salud puede cubrir lo demás, según sus términos: una gripe fuerte, el brazo roto de un hijo, una cirugía, un diagnóstico de cáncer. Muchos de los trabajadores de oficios con los que hablo tienen uno de los dos y creen que cubre lo otro. Necesita ambos.

Sus opciones

1. Plan del Mercado (Obamacare). Aceptación garantizada y precio según los ingresos del hogar. Le conviene si su ingreso neto es moderado o si tiene una condición de salud.
2. Plan PPO privado. Tiene evaluación médica, se puede solicitar en cualquier mes y normalmente usa redes nacionales. Le conviene si está sano y sus ingresos son buenos.
3. Plan de grupo para su cuadrilla. Cuando ya tiene algunos empleados W-2, un plan de grupo pequeño puede tener sentido y le ayuda a retener a la gente buena. Esos también los preparo.

Ingresos por proyecto y el subsidio

El subsidio del Mercado se basa en el ingreso neto del año. En los oficios el ingreso llega a saltos: un trabajo comercial grande, después una temporada floja, después un mes de lluvias en que casi no se puede trabajar afuera. Estime con cuidado y actualice el Mercado si sus ingresos cambian, porque si no, puede deber dinero al declarar impuestos.

Si espera un año fuerte, un plan privado evita el problema por completo: sus ingresos no afectan la prima.

Coberturas de accidentes e incapacidad

Una lesión que lo deje fuera de la escalera por tres meses es más probable que una enfermedad grave, y le pega a su salud y a sus ingresos al mismo tiempo. La protección por accidentes y la incapacidad a corto plazo son complementos que vale la pena cotizar en los oficios. Lo que incluye cada póliza varía según el plan, y la aprobación depende de sus respuestas de salud.

Las primas y los impuestos

Las primas de un trabajador independiente generalmente son deducibles hasta el monto de su ganancia neta. Los dueños de una S-corp lo manejan a través de la nómina. Su contador lo declara; yo configuro la cobertura para que encaje con la forma en que usted está organizado. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Cuando ya tiene cuadrilla

En muchos estados un plan de grupo pequeño puede empezar con dos empleados inscritos. Si le conviene más que cada persona compre su propio plan depende de las edades y la salud del grupo. Un plan de grupo acepta a todos sin importar su salud; los planes individuales pueden salir más baratos para un equipo joven y sano. Le preparo los dos escenarios y le muestro los números.

Recuerde que los ayudantes que le trabajan como subcontratistas 1099 no entran en un plan de grupo como empleados. Cada uno compra su propia cobertura.

Errores que veo seguido en los oficios

• Creer que el workers' comp del contratista general cubre a la familia. No la cubre.
• Escoger el plan más barato del Mercado sin revisar la red, y descubrir que el ortopedista no la acepta.
• Dejar que la póliza caduque en la temporada floja. Con un pago automático desde una cuenta que alimenta en los meses buenos, eso no pasa.
• Esperar a tener un problema de salud para buscar seguro. Un plan privado se aprueba con más facilidad cuando está sano.

Trabajadores que llegaron de otros países

Buena parte de los electricistas, plomeros, techeros y técnicos de aire acondicionado de Tampa Bay llegaron de Cuba, Venezuela, Colombia o Centroamérica y montaron su propio negocio. Si tiene presencia legal en el país, puede inscribirse en el Mercado con sus documentos de inmigración. Para los planes privados, los requisitos dependen de la aseguradora. Hablamos de su caso en la llamada.

Qué necesito de usted

Su código postal, las edades de quienes necesitan cobertura, los medicamentos que toman y un estimado de su ingreso neto del año. Le muestro el Mercado con subsidio y un PPO privado lado a lado, en español, y le digo cuál escogería yo en su lugar.

Todo es por teléfono o videollamada, temprano en la mañana o al final del día, cuando usted salga de la obra. No hay costo: la aseguradora paga al asesor. Pida una cotización o llame o envíe un texto al (786) 218-2384.