¿Se va a casar? Lo que pasa con su seguro de salud

El matrimonio abre ventanas de inscripción

• Mercado de Seguros (Obamacare): casarse es un evento calificado que abre un período especial de inscripción de 60 días. Por lo general, por lo menos uno de los dos tiene que haber tenido cobertura calificada al menos un día en los 60 días antes de la boda, a menos que uno haya vivido en el extranjero o en un lugar sin cobertura del Mercado.
• Planes de empleador: la mayoría permite agregar al nuevo cónyuge dentro de los 30 días después de la boda. Pregunte en recursos humanos la fecha exacta, porque normalmente es más corta que la del Mercado.
• Planes privados: se pueden empezar o cambiar en cualquier mes, sujetos a la evaluación de salud.

Sus opciones como pareja

1. Los dos en el plan del empleador de uno. Muchas veces es lo más sencillo. Compare el costo de la cobertura de empleado más cónyuge con el costo de tener planes separados.
2. Cada uno con su propio plan. Es común cuando uno tiene un buen plan de empleador y el otro trabaja por su cuenta, o cuando uno necesita el Mercado y el otro califica para una tarifa privada más baja.
3. Los dos a un plan del Mercado, si ninguno tiene buena cobertura de empleador y su ingreso combinado califica para un crédito.
4. Los dos a un plan privado, si ambos están sanos y por encima de la línea del subsidio.

El crédito fiscal: sus ingresos se suman

Para el crédito fiscal del Mercado, un matrimonio es un solo hogar, y el crédito se basa en el ingreso combinado. Eso puede ayudarles o perjudicarles:

• Dos ingresos moderados pueden seguir calificando. Para la cobertura 2027, un hogar de dos califica hasta el 400 por ciento del nivel de pobreza, $86,560.
• Dos buenos ingresos pueden pasarlos de la línea. Dos personas que calificaban cada una por su lado con $50,000 se convierten en un hogar de $100,000, por encima de la línea para dos y sin crédito. A esto a veces le dicen la penalidad por matrimonio, y con los créditos ampliados ya vencidos, vuelve a ser real en 2027.
• Si viene un bebé, cambian los números. Un hogar de tres califica hasta $109,280, y uno de cuatro hasta $132,000.

Generalmente tienen que declarar juntos

Para reclamar el crédito del Mercado, los matrimonios generalmente tienen que presentar una declaración federal conjunta. Los casados que declaran por separado normalmente no pueden reclamar el crédito, con excepciones limitadas para víctimas de violencia doméstica o abandono del cónyuge que cumplen las condiciones del IRS. Si piensan declarar por separado por otra razón, háblenlo con quien les prepara los impuestos antes de inscribirse en un plan con subsidio. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Casarse a mitad de año

Si se casan a mitad del año, el crédito del Mercado de ese año se concilia con reglas especiales que pueden reducir lo que tendrían que devolver por los meses antes de la boda. Reporten el matrimonio en HealthCare.gov dentro de los 30 días para que el crédito se actualice desde ese momento, y llenen el Formulario 8962 con cuidado al declarar impuestos.

Trampas del plan de empleador

• Recargos por cónyuge. Algunos empleadores cobran más por cubrir a un cónyuge que tiene acceso a su propio plan de empleador.
• La corrección del error familiar. Si lo que cuesta cubrir al cónyuge en el plan del empleador pasa del 10.22 por ciento del ingreso del hogar para 2027, el cónyuge puede calificar para un crédito del Mercado. Nuestra guía de seguro de salud para familias explica esta regla.
• Cónyuge que trabaja por su cuenta. Una persona independiente que pasa a tener acceso al plan de empleador de su cónyuge generalmente no puede tomar la deducción del seguro de salud para independientes en los meses en que ese plan estuvo disponible, aunque no se inscriba. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Si piensan tener familia

Si esperan tener hijos pronto, díganmelo antes de escoger planes. Los planes del Mercado siempre cubren maternidad. Los planes privados varían y algunos tienen períodos de espera. El plan que escojan en la boda puede ser el que cubra un parto un año después.

Una lista sencilla

1. Anoten la cobertura actual de cada uno y cuándo se puede cambiar.
2. Anoten la fecha límite del plan de empleador, normalmente 30 días, y la del Mercado, 60 días.
3. Estimen el ingreso combinado del hogar para el año.
4. Comparen: un plan de empleador para los dos, planes separados, un plan del Mercado juntos y opciones privadas.
5. Revisen que los médicos y las recetas de los dos estén cubiertos.
6. Reporten el matrimonio en HealthCare.gov si alguno tiene un plan del Mercado.

Un ejemplo

Una pareja en Wesley Chapel se casa en junio. Ella es estilista independiente con un plan del Mercado con subsidio; él trabaja en una empresa con un buen plan de empleador. Cubrirla a ella en el plan de él costaría más del 10.22 por ciento de su ingreso combinado, así que gracias a la corrección del error familiar ella puede quedarse en el Mercado, pero ahora su ingreso combinado reduce el crédito de ella. Comparamos tres versiones: ella en el plan de él, ella en el Mercado con el crédito reducido, y ella en un plan privado cotizado según su salud. La opción más barata no es la que ninguno de los dos esperaba.

Parejas con un cónyuge mayor de 65

Si uno de los dos está en Medicare y el otro tiene menos de 65 años, el más joven necesita su propia cobertura. Medicare no cubre al cónyuge. El cónyuge más joven puede usar un plan del Mercado, un plan privado o un plan de empleador si lo tiene. Para el crédito del Mercado, el ingreso de los dos sigue contando.

Parejas en estados distintos

Algunas parejas se casan viviendo en estados distintos, o se mudan después de la boda. Muchas veces uno de los dos llega desde Puerto Rico, Nueva York o Nueva Jersey para empezar la vida juntos en Tampa. La cobertura de cada persona se basa en donde vive. Si se muda para reunirse con su cónyuge, la mudanza es un evento calificado propio si tenía cobertura antes, y mudarse desde Puerto Rico abre una ventana especial aunque no tuviera cobertura del Mercado.

Cambio de nombre y papeleo

Si alguno cambia de apellido, actualícelo primero con la Administración del Seguro Social y después con el empleador, la aseguradora o HealthCare.gov. Los nombres que no coinciden son una razón común de avisos de verificación. Tengan una copia del certificado de matrimonio a mano por si el Mercado pide prueba.

Antes de la boda, no después

El mejor momento para resolver esto es unas semanas antes de la boda. Conocerán las fechas límite, tendrán los dos ingresos claros y evitarán escoger un plan a la carrera mientras corre el plazo de 30 días del empleador. Y si la boda cae cerca de fin de año, recuerden que la Inscripción Abierta para la cobertura 2027 va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027.

Déjenme comparar sus opciones

Envíenme las edades de los dos, el código postal, la cobertura actual, un estimado del ingreso combinado y los médicos o recetas que quieren mantener. Comparo todas las combinaciones antes de sus fechas límite, por teléfono o video, en español o en inglés. Sin costo. Pida una cotización o llame o envíe un texto al (786) 218-2384. Atiendo parejas en Florida y en los demás estados donde tengo licencia.