Seguro de salud cuando gana demasiado para el subsidio

Por qué los planes del Mercado sin subsidio cuestan lo que cuestan

Los planes del Mercado de Seguros (Obamacare) tienen que aceptar a todos sin importar su salud y cubrir un conjunto fijo de beneficios. La prima se calcula para todo el grupo de riesgo de su zona. Si usted está sano, está pagando el costo promedio de un grupo que incluye a personas que no lo están. Con el fin de los subsidios ampliados que estuvieron vigentes hasta 2025, cada vez más hogares están viendo ese precio completo.

Dónde está la línea en 2027

Para la cobertura de 2027, el crédito fiscal del Mercado se termina por completo por encima del 400 por ciento del nivel federal de pobreza: 63,840 dólares para una persona y 132,000 dólares para una familia de cuatro. Por debajo de esa línea, el crédito muchas veces hace que el Mercado sea la mejor compra. Por encima, el hogar paga la prima completa, y ahí es donde un plan privado con precio según la salud puede salir más bajo para un hogar sano.

La línea exacta depende del tamaño del hogar, así que en la llamada calculo sus números reales en vez de adivinar.

El otro mercado: planes privados con evaluación médica

Los planes privados hacen preguntas de salud y pueden rechazar o excluir condiciones. A cambio, a quienes aprueban les ponen precio según su propio perfil de salud y no según el promedio del grupo. Para personas sanas por encima del rango del subsidio, esa diferencia es la razón de ser de este mercado.

• Se puede solicitar en cualquier mes. No hay que esperar a noviembre.
• Muchos usan redes PPO nacionales.
• Los ingresos no afectan la prima, así que un año fuerte no le sube la tarifa.

Las ventajas y desventajas, sin letra pequeña

• No todos son aprobados. Un historial de ciertas condiciones significa un rechazo o una exclusión, y en ese caso el Mercado es la respuesta correcta y yo le ayudo con la inscripción.
• Los planes privados no son planes ACA. Algunos tienen períodos de espera para maternidad o máximos de beneficios. Reviso la póliza con usted línea por línea antes de que firme.
• Igual debe comparar el precio del Mercado. A veces un hogar de ingresos altos con una familia grande encuentra un precio del Mercado más bajo de lo que esperaba.

Para quién suele ser la opción correcta

Trabajadores independientes con buenos ingresos, dueños de negocio, realtors, consultores, jubilados anticipados con pensión y hogares de dos ingresos sin cobertura de empleador. Si ese es su caso y está en buena salud, vale la pena ver la cotización privada al lado de la del Mercado.

Un caso que veo mucho en Tampa Bay

Un matrimonio en Carrollwood: él es contratista con su propia compañía y ella es realtor. Los dos llegaron de Colombia hace quince años, tienen dos hijos adolescentes y los ingresos del hogar están por encima de la línea. En 2025 recibían algo de subsidio; desde que los subsidios ampliados expiraron, el Mercado les cobra el precio completo por un HMO de condado. Están sanos, así que un PPO privado con red nacional les sale por menos al mes y con más libertad para escoger médicos. Si alguno tuviera una condición seria, se quedaría en el Mercado y el resto podría ir en un plan privado.

Dividir a la familia en dos planes

A veces la mejor respuesta no es todo o nada. Si una persona del hogar necesita la aceptación garantizada del Mercado por su salud, los demás pueden calificar para un precio privado más bajo. Reviso esa opción cada vez, porque puede ahorrar bastante sin dejar a nadie sin la cobertura que necesita.

Cómo es una comparación

Envíeme su código postal, las edades, los medicamentos y los médicos que quiere mantener. Recibe los dos precios, la revisión de la red y una explicación clara de dónde es fuerte y dónde es débil cada plan. Si el plan del Mercado le conviene más, se lo digo.

Todo es por teléfono o videollamada, en español o en inglés. No hay costo: la aseguradora paga al asesor. Pida una cotización o llame o envíe un texto al (786) 218-2384. Si quiere entender mejor la diferencia entre los dos mercados, lea seguro privado vs Obamacare.