¿Los contratistas 1099 tienen seguro de salud?

Por qué el cliente no le ofrece beneficios

Los beneficios son una de las cosas que separan a un empleado de un contratista ante el IRS y las agencias laborales. Un cliente que paga su prima de salud empieza a parecer un empleador, y eso le crea riesgo fiscal y legal. Por eso, aunque lo aprecien y lo mantengan ocupado por años, no lo van a agregar a su plan.

El lado bueno es que usted no queda atado al plan que una empresa eligió. Usted escoge, y para un contratista sano eso muchas veces es una ventaja.

Opción 1: Un plan del Mercado (Obamacare)

Los planes del Mercado aceptan a todos sin importar su salud. El precio depende de su edad, su código postal y, si califica para un crédito fiscal, de los ingresos del hogar en el año.

• Le conviene si: tiene una condición de salud que una aseguradora privada rechazaría, o si sus ingresos netos después de gastos caen en el rango del subsidio.
• Cuidado con: el estimado de ingresos. El subsidio se ajusta en la declaración de impuestos. Si el ingreso 1099 resulta mayor de lo estimado, puede tener que devolver parte del subsidio. En Tampa y en las ciudades grandes de Florida, muchos planes del Mercado son HMO con redes por condado.
• Cuándo: la Inscripción Abierta en otoño, o un período especial de 60 días después de un evento calificado como perder otra cobertura, mudarse o tener un bebé.

Opción 2: Un plan privado con preguntas de salud

Los planes privados hacen preguntas de salud y fijan el precio según su salud, no según sus ingresos. Para contratistas sanos suelen costar menos al mes que un plan del Mercado sin subsidio y traen una red PPO nacional en vez de un HMO de condado.

• Le conviene si: está sano y por encima del rango del subsidio, viaja por trabajo y necesita una red que cruce fronteras estatales, o necesita que la cobertura empiece el mes que viene y no en enero.
• Cuidado con: la evaluación de salud. Algunas condiciones se rechazan o se excluyen. Si ese es su caso, el Mercado es la ruta garantizada y lo ayudo con ella.
• Cuándo: cualquier mes del año. Aprobación, y luego una fecha de inicio, normalmente el primer día del mes siguiente.

Opción 3: El plan de empleador de su cónyuge

Si su esposo o esposa tiene un trabajo con beneficios, agregarlo a ese plan suele ser lo más sencillo. Compare la tarifa familiar con un plan propio; algunos empleadores cobran mucho por agregar al cónyuge.

Opción 4: Medicaid, si los ingresos este año son bajos

En los estados que ampliaron Medicaid, un adulto con ingresos del hogar por debajo de aproximadamente el 138 por ciento del nivel federal de pobreza puede calificar, incluso sin hijos. En los estados que no lo ampliaron, como Florida, Texas, Georgia y Tennessee, los adultos sin hijos dependientes por lo general no califican, por bajos que sean sus ingresos. Esa brecha es una de las razones por las que la comparación entre privado y Mercado importa tanto en Florida.

Lo que suele salir mal con los contratistas 1099

1. Elegir solo por la prima. El plan más barato del Mercado suele ser un HMO cuya red termina en la línea del condado. Los contratistas manejan de un trabajo a otro. Revise la red contra los médicos y hospitales que usa de verdad.
2. Estimar ingresos bajos para recibir más subsidio. Si sus ingresos son realmente impredecibles, un plan cuyo precio depende de la salud y no de los ingresos elimina la adivinanza.
3. Dejar que el plan caduque entre contratos. Los ingresos llegan a saltos; las primas son mensuales. El pago automático desde una cuenta que alimenta en los meses buenos mantiene la póliza viva.
4. Saltarse las coberturas complementarias. El seguro por accidentes, enfermedades críticas e incapacidad a corto plazo es económico para un adulto sano y cubre el hueco que deja un plan de deducible alto cuando no puede trabajar.

La deducción del seguro de salud para trabajadores independientes

Si declara con el Anexo C (Schedule C), las primas que paga por usted, su cónyuge y sus dependientes generalmente son deducibles como ajuste al ingreso, hasta la ganancia neta de su negocio. Aplica tanto a planes privados como a planes del Mercado, y por eso un plan privado más la deducción muchas veces sale más barato después de impuestos que un plan del Mercado sin subsidio. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Su estado cambia la respuesta

Si su estado amplió Medicaid, si usa HealthCare.gov o su propio mercado estatal, y cómo están dibujadas las redes del Mercado cambian cuál opción gana. Tengo licencia en 31 estados y una página para cada uno, por ejemplo Florida, Texas, Carolina del Norte y Ohio.

Qué necesito de usted

Su código postal, un estimado de sus ingresos 1099 netos de este año, los medicamentos o tratamientos en curso y los médicos que quiere mantener. Con eso le muestro el precio del Mercado con subsidio y una opción privada PPO lado a lado, en español, y le digo cuál elegiría yo en su lugar. No hay costo: la aseguradora paga al asesor. Pida una cotización o llame o envíe un texto al (786) 218-2384.