Seguro de salud para independientes vs COBRA: comparación lado a lado

La respuesta corta

Para una persona sana que ahora trabaja por su cuenta, un plan propio casi siempre cuesta menos que COBRA y dura el tiempo que usted quiera. COBRA gana cuando está en medio de un tratamiento, ya pagó buena parte del deducible este año, o tiene una condición que una aseguradora privada rechazaría y los planes del Mercado en su condado son débiles.

Costo: quién paga la prima

COBRA. Usted paga la prima completa que pagaba su empleador, más hasta un 2 por ciento de administración. El plan no cambió. Simplemente está viendo la factura entera por primera vez.

Cobertura propia. Hay dos formas de comprarla. Un plan del Mercado de Seguros (Obamacare) se cotiza según los ingresos proyectados del hogar para el año, y un crédito fiscal puede bajarlo cuando los ingresos son moderados. Un plan privado con preguntas de salud se cotiza según su edad, su código postal y su historial médico, no según sus ingresos, y para personas sanas muchas veces sale por debajo de COBRA y del precio del Mercado sin subsidio.

Hay un detalle de costo que solo aplica cuando trabaja por su cuenta: las primas que paga por usted y su familia generalmente son deducibles como ajuste al ingreso, hasta la ganancia neta de su negocio, y eso aplica a COBRA, al Mercado y a un plan privado por igual, siempre que no tenga acceso a un plan de empleador. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Duración: cuánto dura cada opción

COBRA. Normalmente 18 meses después de dejar el empleo, y hasta 36 meses para dependientes después de ciertos eventos. Cuando se termina, se termina. Agotar COBRA abre un período especial de inscripción en el Mercado. Cancelarlo antes por decisión propia, no.

Cobertura propia. Un plan del Mercado se renueva cada enero mientras usted lo quiera. Un plan privado se renueva según su propio calendario mientras pague la prima. Ninguno tiene reloj.

Redes: qué médicos puede ver

COBRA. Exactamente la red que ya tenía. Si el plan del empleador era un PPO de grupo grande, este es el argumento más fuerte a favor de COBRA.

Cobertura propia. Los planes del Mercado en buena parte de Florida, incluidos Hillsborough y Pinellas, son HMO por condado sin cobertura fuera de la red. Los planes privados suelen estar sobre un PPO nacional, lo cual importa si viaja por clientes o reparte su tiempo entre Tampa y otro estado.

Tiempo: cuándo puede empezar cada uno

COBRA. Tiene 60 días desde la carta de elección para decidir, y la cobertura es retroactiva al día en que terminó el plan del empleador.

Cobertura propia. Perder la cobertura del empleador abre un período especial de 60 días en el Mercado. Un plan privado se puede solicitar en cualquier mes y normalmente empieza el primer día del mes siguiente a la aprobación.

Cuándo COBRA es la decisión correcta

• Usted, su cónyuge o un hijo está en medio de un tratamiento, un embarazo o una cirugía programada.
• Ya pagó la mayor parte del deducible de este año y empezar un plan nuevo lo pondría en cero.
• Tiene una condición de salud que una aseguradora privada rechazaría o excluiría, y los planes del Mercado donde vive no incluyen a su especialista.
• Necesita un sistema hospitalario específico que solo cubre la red del antiguo empleador.

Cuándo gana el plan propio

• Está sano y la prima de COBRA es mayor que una cotización privada. Este es el caso más común.
• Los ingresos del hogar este año serán lo bastante moderados para un subsidio del Mercado, algo que COBRA nunca recibe.
• Piensa trabajar por su cuenta más tiempo del que dura COBRA.
• Quiere un PPO nacional porque trabaja en más de un estado.
• Quiere tomar la deducción del trabajador independiente sobre la prima, que funciona igual en un plan propio que en COBRA. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Una secuencia práctica para los primeros 60 días

1. Consiga por escrito la fecha exacta en que terminó el plan del empleador y la prima de COBRA que aparece en la carta.
2. Estime los ingresos del hogar para este año calendario, netos de gastos del negocio.
3. Anote los medicamentos actuales, los tratamientos en curso y los médicos que quiere mantener.
4. Pida el precio del Mercado con subsidio y una cotización privada, lado a lado.
5. Decida antes del día 60.

Si quiere el menú completo, incluidos los puentes de corto plazo y qué hacer si una aseguradora privada lo rechaza, la guía en inglés sobre alternativas a COBRA cubre esos caminos.

Cómo le ayudo

Envíeme la prima de COBRA, su código postal, un estimado de ingresos y su lista de médicos, o pida una cotización. Pongo COBRA, el Mercado con su subsidio y un PPO privado uno al lado del otro y le digo cuál elegiría yo en su lugar, en español. La aseguradora me paga a mí, así que no hay costo, y si COBRA es la mejor respuesta se lo digo. Llame o envíe un texto al (786) 218-2384.