¿Cómo cobran los agentes de seguro de salud? ¿Es gratis usar uno?

De dónde sale el dinero

Toda prima de seguro de salud incluye una pequeña parte para la distribución, es decir, el costo de vender el plan y dar servicio. Cuando usted se inscribe a través de un agente, la aseguradora le paga a ese agente una parte como comisión. Cuando se inscribe directamente en la página de la aseguradora o en el Mercado sin agente, la aseguradora se la queda. De cualquier forma, usted paga la misma prima. Las tarifas de los planes individuales y familiares se registran ante el regulador del estado y no pueden ser distintas para el mismo plan porque hubo un agente en medio.

Las comisiones suelen ser una cantidad fija por persona asegurada al mes o un pequeño porcentaje de la prima, pagada mientras la póliza siga activa. Esa estructura importa: al agente le pagan por mantenerlo cubierto y satisfecho, no solo por inscribirlo una vez.

Entonces, ¿un agente de seguro de salud es realmente gratis?

Para cobertura individual y familiar, sí, en casi todos los casos. Usted no paga nada al agente y nada extra en la prima. Las excepciones son:

• Consultores que cobran honorarios. Algunos asesores cobran una tarifa de consultoría en lugar de la comisión, o además de ella. Es legal en muchos estados siempre que se informe por escrito antes de que usted pague. Pregunte.
• Páginas que venden sus datos. Algunos sitios que parecen agencias en realidad venden su información de contacto a varios agentes. No le cobran a usted, pero recibirá muchas llamadas. El nombre y el número de licencia de un agente con licencia deben ser fáciles de encontrar.
• Inscripción en el Mercado. Los agentes certificados con HealthCare.gov pueden inscribirlo en un plan del Mercado sin costo, y usted recibe el mismo subsidio que si lo hiciera solo.

Mi respuesta propia: me paga la aseguradora, no cobro honorarios y su prima es la misma conmigo o sin mí. Pida una cotización y verá el precio antes que cualquier otra cosa.

Agente, asesor cautivo, navegador, centro de llamadas: quién es quién

• Agente independiente o broker: con licencia del estado, con contrato con varias aseguradoras, pagado por comisión. Puede cotizar planes del Mercado y planes privados lado a lado.
• Agente cautivo: con licencia, pero representa a una sola aseguradora. Solo puede mostrarle los planes de esa compañía.
• Navegador o asistente: financiado con fondos públicos para ayudar a la gente a inscribirse en el Mercado. No tiene licencia para vender, no cobra comisión y no puede cotizar planes privados.
• Centro de llamadas de la aseguradora: empleados de una sola compañía. Útiles solo para los planes de esa compañía.

Ninguno es malo. Simplemente responden preguntas distintas. Si quiere saber si un PPO privado o un plan del Mercado con subsidio le sale más barato, solo un agente independiente puede cotizar ambos.

El conflicto de interés, dicho con honestidad

Las comisiones varían entre productos, así que un agente podría sentirse tentado a empujarlo hacia lo que paga más. Las comisiones del Mercado suelen ser modestas, y algunos productos privados y complementarios pagan más. Debe saberlo desde el principio. La protección es sencilla: pídale al agente que le muestre por escrito el precio del Mercado con su subsidio junto a la cotización privada, y que le diga cuál elegiría él en su lugar y por qué. Un agente que solo le muestra un lado está vendiendo, no asesorando.

Qué hace un buen agente a cambio de la comisión

1. Revisa sus médicos y hospitales contra la red de cada plan antes de inscribirlo, para que no haya sorpresas en enero.
2. Calcula el subsidio con los ingresos reales del hogar, incluyendo ingresos y gastos por cuenta propia.
3. Cotiza planes privados junto con el Mercado y explica la evaluación de salud con claridad, incluyendo cuándo lo rechazarían.
4. Se encarga de la solicitud y de cualquier pregunta de seguimiento de la aseguradora.
5. Se queda con su expediente. Cuando niegan un reclamo, una factura se ve mal o sus ingresos cambian a mitad de año, usted llama a una persona que conoce su caso en vez de esperar en una fila telefónica.

Preguntas para hacerle a cualquier agente

• ¿Tiene licencia en mi estado y cuál es su número NPN (National Producer Number)?
• ¿Con qué aseguradoras tiene contrato y cuáles no puede mostrarme?
• ¿Cobra algún honorario además de la comisión de la aseguradora?
• ¿Me va a mostrar el plan del Mercado y el plan privado lado a lado?
• ¿A quién llamo después de inscribirme si algo sale mal?

Un agente que responde las cinco sin titubear probablemente es uno con quien puede trabajar. Mi licencia cubre 31 estados, incluyendo Florida, donde tengo mi base en Tampa, y mi NPN es 21032307. Puede verificarlo en la página de licencias del Departamento de Servicios Financieros de Florida.

Cuándo no necesita un agente

Si califica para Medicaid, solicite directamente a través de su estado; un agente no puede ayudarle con eso y no cobra por ello. Si su empleador ofrece un buen plan con una contribución grande, tómelo. Y si está seguro de que el Mercado es el camino correcto y se siente cómodo con la página, puede inscribirse solo y el precio es el mismo. Los agentes nos ganamos el lugar cuando la respuesta no es obvia: ingresos por cuenta propia, una condición que complica la evaluación de salud, una familia repartida entre dos estados, o simplemente querer un segundo par de ojos antes de comprometerse por un año. Y si prefiere hacerlo todo en español, con una persona que conoce Tampa, eso también cuenta.