Seguro de salud para anfitriones de Airbnb y dueños de alquileres a corto plazo

Con quién hablo en el mundo de los alquileres a corto plazo

Los anfitriones me llegan desde situaciones muy distintas:

• Anfitriones de tiempo completo. Dejó un trabajo para manejar varias unidades en Airbnb o VRBO, y los alquileres son su ingreso principal.
• Anfitriones de medio tiempo. Tiene un trabajo W-2 y alquila una unidad, una casita de huéspedes o su propia casa parte del año.
• Coanfitriones y administradores de propiedades. Maneja los anuncios de otros dueños a cambio de un porcentaje, muchas veces con un 1099.
• Jubilados anticipados. Dejó el mundo corporativo y vive en parte de los alquileres antes de la edad de Medicare.

Cada caso es un problema de seguro de salud distinto. Lo que tienen en común es que nadie les ofrece un plan de grupo, y los ingresos por alquiler pueden cambiar mucho de un año a otro.

Cómo cuentan los ingresos por alquiler para el Mercado

La ayuda del Mercado para la prima se basa en el ingreso que espera tener su hogar en el año que viene. HealthCare.gov incluye los ingresos por alquiler entre los que hay que contar y le pide usar el ingreso neto del alquiler, es decir, el ingreso después de los gastos (HealthCare.gov, en inglés). La limpieza, las comisiones de la plataforma, los suministros, los servicios públicos, las reparaciones y la depreciación afectan lo que queda.

Esa cifra neta puede ser muy distinta de lo que llega a su cuenta del banco. La depreciación, en particular, puede hacer que un año con ganancias se vea modesto en papel, mientras que un año con pocas reparaciones puede verse fuerte. Lo que decide el número es su declaración de impuestos, no el dinero que entra y sale. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

También está la pregunta de cómo se reporta su alquiler. Según los servicios que ofrezca y cómo use usted mismo la propiedad, la actividad de alquiler puede reportarse de distintas maneras, y hay reglas especiales cuando también usa la casa para usted. El IRS lo explica en la Publicación 527 (en inglés). Esas decisiones cambian la cifra de ingresos que ve el Mercado, y son decisiones para su contador, no para mí. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

El precipicio de 2027 y un buen año de reservas

Para 2027, el crédito fiscal del Mercado para la prima se termina por completo en el 400 por ciento del nivel federal de pobreza: $63,840 para una persona, $86,560 para dos, $109,280 para tres y $132,000 para cuatro. No baja poco a poco. Un dólar por encima y el crédito es cero.

Los anfitriones caen en esto de varias maneras comunes:

• Una temporada fuerte. Un verano movido o un evento grande en la ciudad llena todas las noches y sube el ingreso neto.
• Vender una propiedad. La ganancia de una venta puede contar como ingreso del hogar ese año. Hable con su contador antes de ponerla a la venta.
• Agregar una unidad. El ingreso nuevo llega antes de que haya actualizado su estimado.
• El sueldo de su cónyuge. El precipicio se basa en el ingreso de todo el hogar.

Si su hogar termina por encima de la línea, devuelve todo el crédito adelantado al declarar, en el Formulario 8962 (en inglés). La guía del precipicio del subsidio en 2027 muestra los números.

Plan privado o Mercado para anfitriones

Cotizo los dos para cada anfitrión.

El Mercado acepta a todos durante la Inscripción Abierta o un período especial de inscripción, y no puede poner precio según su salud. Si el ingreso de su hogar de verdad va a quedar por debajo del precipicio, o si alguien de su familia tiene una condición de salud, muchas veces es la mejor opción. Muchos planes del Mercado son HMO o EPO con redes locales. La Inscripción Abierta para 2027 va del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027. Escoja su plan a más tardar el 15 de diciembre para empezar el 1 de enero.

Un plan privado con evaluación médica se cotiza según su edad, su código postal y su salud. Su tasa de ocupación, su precio por noche y la venta de una propiedad no entran en la cuenta. Usted contesta preguntas de salud, la aseguradora decide si lo aprueba y, si lo aprueban, la cobertura puede empezar el primero de un mes, en cualquier época del año. No hay ingresos que reportar ni nada que devolver.

Los planes privados no son planes del Mercado de la ACA. Los beneficios y las reglas sobre condiciones preexistentes cambian según el plan, y algunos usan redes PPO nacionales y otros no. Para anfitriones sanos con buenos ingresos por alquiler, el plan privado suele ser por donde empiezo. La guía de planes que no dependen de los ingresos (en inglés) explica la idea.

Anfitriones de medio tiempo con un trabajo W-2

Si es anfitrión de lado y tiene un trabajo con beneficios, el plan de su empleador suele ser el punto de partida. El alquiler importa cuando alguien de su hogar está en el Mercado. Los ingresos por alquiler cuentan como ingreso del hogar, así que una unidad con ganancias puede poner a su cónyuge o a su familia por encima del precipicio aunque su sueldo no haya cambiado. Si el plan de su empleador le sale caro para su familia, la guía de cobertura familiar del empleador muy cara explica las opciones.

Cuando las reglas locales cambian sus ingresos

Los ingresos de un alquiler a corto plazo no dependen solo de la demanda. Una ciudad o un condado puede cambiar las reglas de los permisos, poner un límite a las noches de alquiler o subir las tarifas, y un hotel nuevo o una temporada turística floja puede bajar las reservas. Sus ingresos pueden caer de una forma que no tenía planeada.

Si está en el Mercado y sus ingresos bajan, actualice su estimado. Su crédito puede subir. Si está en un plan privado, nada de la prima cambia, ni para arriba ni para abajo. Si parece que sus ingresos se van a quedar más bajos de forma permanente, podemos volver a revisar las dos opciones en la Inscripción Abierta.

Anfitriones que viven en un lugar y alquilan en otro

Muchos anfitriones tienen unidades en pueblos de playa, en la montaña o en ciudades lejos de su casa. Su plan de salud depende de dónde vive, no de dónde están sus alquileres. Si pasa semanas en el lugar encargándose de las limpiezas o de remodelaciones, revise cómo maneja su plan una consulta por enfermedad o un resurtido de receta fuera de su zona. Un HMO local puede cubrir allí solo emergencias. Algunos planes privados usan redes PPO nacionales, pero las redes cambian según el plan.

El lado físico de ser anfitrión

Los anfitriones que hacen su propia limpieza, lavandería, jardinería y reparaciones están haciendo trabajo físico. Las escaleras de mano, los escalones, los muebles pesados y las herramientas eléctricas causan lesiones reales. Si usted mismo se encarga de las limpiezas entre huéspedes, vale la pena cotizar una cobertura por accidentes. Lo que incluye cambia según el plan, y la aprobación depende de sus respuestas de salud.

Las lesiones de las que me hablan los anfitriones casi nunca son dramáticas. Una caída de la escalera al cambiar un detector de humo. Un tirón de espalda al subir un colchón por las escaleras. Una cortada con un vaso roto en una limpieza a las carreras. Cada una puede significar atención de urgencia, imágenes médicas y semanas de terapia física. Si usted es quien hace el trabajo, asegúrese de que el plan que escoja maneje bien esas consultas, y revise si los centros de atención de urgencia cerca de sus propiedades están en la red.

El seguro de su propiedad y cualquier protección para anfitriones de una plataforma protegen la propiedad y su responsabilidad ante los huéspedes. No pagan su propia atención médica.

Jubilados anticipados que viven de sus alquileres

Si se jubiló antes de los 65 y vive de sus alquileres más sus ahorros, tiene más control sobre sus ingresos que la mayoría de la gente. Eso puede ayudar en el Mercado, pero requiere planificarlo con su contador, y una venta o un año fuerte puede deshacerlo. Si está sano, un plan privado le quita esa preocupación. La guía de seguro de salud por jubilación anticipada explica cómo llegar hasta Medicare.

Administradores y coanfitriones con personal

Si su compañía de administración tiene personal de limpieza o empleados W-2, un plan de grupo pequeño o una ICHRA puede ayudarle a conservar a la gente buena. El personal de limpieza y los técnicos de mantenimiento que trabajan como contratistas en general no pueden entrar a un plan de grupo.

Su prima a la hora de declarar

Si trabaja por su cuenta, puede que califique para la deducción del seguro de salud para trabajadores independientes en el Formulario 7206 del IRS (en inglés), pero depende de los ingresos del trabajo de un negocio. Si los ingresos por alquiler cuentan para ese límite depende de cómo se reporte su actividad de alquiler, y esa es una pregunta para su contador. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Qué tener listo antes de hablar

1. El código postal de su casa y las edades de todos los que va a cubrir.
2. La declaración de impuestos del año pasado, con los anexos del alquiler.
3. Sus medicamentos y cualquier tratamiento de los últimos años.
4. Cualquier plan de comprar o vender una propiedad el año que viene.

Trabajo con anfitriones en Florida, Tennessee, Carolina del Sur, Colorado, Utah y otros estados, todo por teléfono o videollamada, en español o en inglés. Mi ayuda no tiene costo. Cuando esté listo, pida una cotización y le pongo un plan privado al lado del Mercado.