El recargo por tabaco: cómo fumar o vapear cambia el precio de su seguro de salud

Qué es el recargo por tabaco

Según la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), las aseguradoras del Mercado solo pueden usar una lista corta de factores para fijar su prima. HealthCare.gov los enumera en su página sobre cómo se fijan las primas (en inglés): la edad, el lugar donde vive, el uso de tabaco, si el plan lo cubre solo a usted o a su familia, y la categoría del plan.

De esa lista, el tabaco es lo único que usted puede cambiar. Las reglas federales permiten cobrarles a quienes usan tabaco hasta un 50 por ciento más que a quienes no lo usan. En términos de tarifas, es una proporción de 1.5 a 1.

Eso es un máximo, no una obligación. Algunos estados prohíben el recargo o ponen un límite más bajo, y algunas aseguradoras cobran menos del máximo. El número real depende de su estado, su plan y su edad. Yo lo reviso en cada cotización donde aplica.

Quién cuenta como usuario de tabaco

Para los planes del Mercado, la definición federal es usar productos de tabaco en promedio cuatro o más veces por semana en los últimos seis meses. El uso religioso o ceremonial no cuenta.

La pregunta de la solicitud es sobre todos los productos de tabaco, no solo los cigarrillos. Los puros, la pipa, el tabaco de mascar y el rapé cuentan. Con el vapeo y los cigarrillos electrónicos es donde la gente se confunde. La FDA regula los cigarrillos electrónicos como productos de tabaco, y muchas aseguradoras y estados tratan el vapeo regular igual en la solicitud. Si vapea nicotina, piense que la pregunta aplica a usted, a menos que la solicitud de su estado diga otra cosa. Y si no está seguro, pregúnteme.

El recargo se calcula por persona. Si un cónyuge fuma y el otro no, solo sube la parte de la prima del que fuma.

Por qué el crédito fiscal no ayuda

Esta es la parte que duele. El crédito fiscal para la prima se calcula con el precio del plan plata de referencia para alguien que no usa tabaco. El recargo va encima, y usted lo paga completo.

Así que si califica para un crédito grande y espera una prima neta pequeña, el recargo por tabaco puede subirle la factura mucho más de lo que imagina. Para alguien de 50 o de 60 y pocos años, cuando las primas ya son más altas, el recargo puede ser una cantidad mensual fuerte. Haga las cuentas con el recargo incluido antes de contar con un precio específico.

Una forma sencilla de verlo

Piense en dos personas de la misma edad, en el mismo código postal, que escogen el mismo plan plata del Mercado. Una fuma y la otra no. Las dos califican para el mismo crédito fiscal, porque el crédito no toma en cuenta el tabaco.

Si la aseguradora usa el recargo completo, la prima completa del fumador es 1.5 veces la del que no fuma. El crédito se resta de las dos facturas por la misma cantidad de dólares. Entonces el que no fuma puede pagar una prima neta modesta, mientras que el fumador paga esa misma prima neta más todo el recargo. En porcentaje, la factura neta del fumador puede ser el doble, el triple o más que la del que no fuma, aunque los precios completos solo estén a un 50 por ciento de distancia.

Por eso les digo a quienes usan tabaco que no confíen en un estimado rápido de una página web que nunca les preguntó por el tabaco.

Preguntas que oigo sobre casos especiales

• "Solo fumo los fines de semana." Para los planes del Mercado, la definición depende de un uso promedio de cuatro o más veces por semana. El uso ocasional puede no cumplirla. Conteste la pregunta tal como está escrita, y si tiene dudas, pregunte.
• "Me fumo un puro una vez al mes." La misma respuesta en el Mercado. Los planes privados pueden preguntarlo de otra manera, y algunos preguntan por cualquier uso durante el período de revisión.
• "Uso chicle de nicotina para dejarlo." La pregunta del Mercado es sobre tabaco. Un plan privado que pregunta por nicotina puede contarlo. Lea cómo está redactada la pregunta.
• "Mi esposa vapea, yo no." Solo a la persona que usa tabaco se le cobra como usuaria de tabaco.

Cómo manejan el tabaco los planes privados

Los planes privados con evaluación médica no tienen que seguir las reglas de tarifas de la ACA. Hacen preguntas de salud, y el tabaco siempre es una de ellas. La forma de preguntar cambia:

• El período de revisión. Muchos preguntan por los últimos 12 meses. Algunos usan otro período.
• Qué cuenta. Algunos preguntan solo por tabaco. Otros preguntan por cualquier nicotina, y eso puede incluir vapes, bolsitas de nicotina, chicles y parches.
• Qué cambia. Usar tabaco puede significar una clase de tarifa más alta, y en algunos planes puede afectar si lo aprueban o no.

Como las preguntas son distintas, leo con usted la redacción exacta de cada solicitud. El mismo hábito puede ser un "sí" en un plan y un "no" en otro, y lo que manda es cómo está escrita la pregunta.

Por qué decir la verdad en la solicitud

Me lo preguntan cada semana, casi siempre medio en broma: "¿De verdad lo revisan?"

Mi respuesta honesta: no adivine y no lo maquille.

• En un plan del Mercado, la aseguradora no puede cancelarle la cobertura solo porque no dijo que usa tabaco. Pero sí puede cobrarle hacia atrás el recargo que debió pagar, y eso puede ser una cantidad grande.
• En un plan privado, sus respuestas son parte del contrato. Una respuesta falsa puede llevar a que le nieguen un reclamo o a que anulen el plan según los términos de la póliza. Eso suele salir justo cuando más necesita la cobertura, después de que un reclamo grande hace que revisen su historial.
• El historial médico habla. Los médicos preguntan siempre si fuma o vapea, y lo anotan. Si su expediente dice que vapea todos los días y su solicitud dice que no, esa diferencia es fácil de encontrar.

El recargo cuesta dinero. Perder la cobertura después de una hospitalización cuesta mucho más. Si no sabe cómo contestar, llámeme antes de enviar la solicitud.

Qué hace por su precio dejar de fumar

Dejarlo es el único factor de precio que usted controla, y sí vale la pena, aunque no de un día para otro.

1. En el Mercado, cuando pasan seis meses sin uso regular de tabaco, ya no cumple la definición federal. Puede cambiar su respuesta al inscribirse para el siguiente año del plan, normalmente en la Inscripción Abierta.
2. En un plan privado, el período de revisión de la solicitud decide cuándo puede contestar que no. Si pregunta por 12 meses, necesita primero 12 meses sin nicotina.
3. No conteste que no antes de tiempo. Cambie su respuesta cuando cumpla la definición, no cuando empiece a intentarlo.

Los planes del Mercado también cubren la ayuda para dejar el tabaco como servicio preventivo, incluidas la evaluación y el tratamiento para quienes usan tabaco, sin copago con un proveedor de la red. HealthCare.gov lo incluye entre los servicios preventivos para adultos (en inglés). Pregúntele a su médico qué cubre su plan para ayudarle a dejarlo.

El tabaco y la elección de su plan

Si usa tabaco, cambian algunas cosas:

• El Mercado puede costarle más de lo que cree, porque el crédito no toca el recargo. Compare precios completos, no la prima neta que anuncian.
• Un plan privado todavía puede tener sentido para alguien sano que usa tabaco, pero la clase de tarifa y la aprobación dependen del plan. Cotizo los dos para que vea la diferencia real.
• Su salud pesa más con el tiempo. Las condiciones relacionadas con el cigarrillo pueden hacer más difícil la evaluación médica en el futuro. Es una razón más para dejarlo.

Si va a dejar un plan del trabajo, sepa que allí las reglas son distintas. Los planes del empleador que cobran recargo por tabaco en general tienen que ofrecer una forma de evitarlo, como un programa para dejar de fumar. Los planes individuales no funcionan así. En un plan que compra usted, el recargo se queda hasta que cumpla la definición de no usuario y cambie su respuesta. A mucha gente que sale de un plan del empleador esto la toma por sorpresa, así que inclúyalo en su presupuesto antes de dar el paso.

Para ver mejor cómo ponen precio los planes privados, lea mi guía sobre cómo funciona la evaluación médica (en inglés).

En resumen

El recargo por tabaco es legal, puede ser grande y los subsidios no lo absorben. Conteste la pregunta con la verdad, conozca la definición que usa su plan y cambie su respuesta cuando de verdad lleve el tiempo necesario sin fumar.

Tengo licencia en Florida, Georgia y otros 29 estados, y trabajo por teléfono o videollamada, en español o en inglés. Pida una cotización y dígame desde el principio si fuma o vapea. Le muestro los precios del Mercado y de los planes privados con el recargo incluido, para que el número que ve sea el número que paga. Mi ayuda no tiene costo.