Seguro de salud para day traders y operadores de bolsa a tiempo completo

Por qué a los traders les cuesta más

La mayoría de los trabajadores independientes sabe, al menos más o menos, cuánto va a ganar. Un consultor tiene contratos. Un agente de bienes raíces tiene clientes en camino. Un trader de tiempo completo puede tener un marzo excelente y perderlo todo para julio. Eso complica dos cosas: calcular los ingresos para la ayuda del Mercado de Seguros (Obamacare) y planificar una prima estable.

Además, muchos traders dejan un trabajo para operar a tiempo completo, y eso significa perder la cobertura del empleador justo cuando sus ingresos se vuelven menos predecibles. Si ese es su caso, la guía para cuando pierde la cobertura del empleador (en inglés) explica sus fechas límite.

El estatus fiscal de trader, en palabras simples

El IRS trata a la mayoría de las personas que compran y venden acciones como inversionistas. Un grupo más pequeño califica como traders con un negocio de valores. Según el Tema 429 del IRS (en inglés), en general tiene que cumplir con estas tres cosas:

1. Busca ganar con los cambios diarios de precio en el mercado, no con dividendos, intereses ni con la subida del valor a largo plazo.
2. Su actividad de compra y venta es considerable.
3. Opera de manera continua y regular.

No hay un número fijo de operaciones que lo decida. Depende de los hechos. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Si califica, el Tema 429 dice que sus gastos del negocio van en el Anexo C (Schedule C), que puede escoger la contabilidad a precio de mercado (mark-to-market) si hace la elección a tiempo, y que sus ganancias y pérdidas de trading no pagan impuesto de trabajo independiente. Eso último es muy bueno para su cuenta de impuestos. Pero crea un problema con el seguro de salud, que explico a continuación. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

El problema con la deducción del seguro de salud

La deducción del seguro de salud para trabajadores independientes está limitada a los ingresos del trabajo del negocio al que está ligada la cobertura. Como las ganancias de trading no son ingresos de trabajo independiente, muchos traders de tiempo completo tienen pocos o ningún ingreso del trabajo que venga del trading, incluso en un año muy bueno. Eso puede significar que la deducción que un consultor da por hecha no esté disponible para un trader. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Algunos traders forman una entidad que les paga un sueldo, en parte por esta razón. Si eso tiene sentido depende de su volumen, de su estado y de lo que opine su contador sobre los costos y los riesgos. No es algo que se arma solo por un plan de salud. La guía de la deducción del seguro de salud para trabajadores independientes (en inglés) explica el límite de ingresos del trabajo, y la guía para dueños de S-Corp (en inglés) explica cómo funcionan las primas dentro de una S-Corp. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Ganancias irregulares y el precipicio del subsidio de 2027

La ayuda del Mercado para la prima se basa en el ingreso que usted calcula para su hogar durante el año. Para 2027, el crédito se termina por completo en el 400 por ciento del nivel federal de pobreza: $63,840 para una persona y $86,560 para una pareja. No baja poco a poco. Un dólar por encima y el crédito es cero.

Para un trader, es fácil cruzar esa línea sin querer. Se inscribe en noviembre esperando un año moderado. Luego un trimestre fuerte lo pone por encima. Al declarar, el crédito adelantado que recibió se vuelve a calcular en el Formulario 8962 (en inglés), y por encima de la línea lo devuelve todo. La guía para devolver el crédito fiscal (en inglés) muestra cómo se ve eso.

También pasa al revés. Un trader calcula alto, paga el precio completo todo el año y luego tiene un año de pérdidas. Parte de eso puede volver al declarar, pero usted cargó con el costo durante doce meses.

Hay dos cosas más que toman por sorpresa a los traders. Con la contabilidad a precio de mercado, las posiciones abiertas en general se tratan como vendidas al final del año, así que pueden contar ganancias que todavía no ha cobrado. Y sin esa contabilidad, las pérdidas de capital solo pueden compensar una cantidad limitada de otros ingresos cada año. Las dos cosas afectan el ingreso que usa el Mercado. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Por qué normalmente empiezo con un plan privado

Un plan de salud privado se cotiza según su edad, el lugar donde vive y su salud, no según sus ingresos. Su prima no cambia porque tuvo un buen trimestre, y no hay nada que devolver al declarar impuestos. Para un trader sano cuyos ingresos pueden terminar en cualquier lugar, esa estabilidad vale mucho.

Los planes privados pueden empezar en cualquier mes, si lo aprueban, así que no tiene que esperar la Inscripción Abierta después de dejar un trabajo. Muchos ofrecen redes PPO. Los beneficios cambian según el plan, y la aprobación depende de sus respuestas de salud. La guía de seguros de salud que no dependen de los ingresos (en inglés) explica cómo funciona este lado del mercado.

Trabajo por teléfono y videollamada, en español o en inglés, con traders en Florida, Texas y el resto de los 31 estados donde tengo licencia.

Cuándo sigue teniendo sentido el Mercado

El Mercado es el lugar correcto en algunos casos:

• Usted o alguien de su familia tiene una condición de salud que un plan privado no va a aprobar.
• Está seguro de que el año va a terminar bien por debajo de la línea del 400 por ciento, por ejemplo si planea una pausa en el trading.
• Está construyendo un historial y vive sobre todo de ahorros, con ganancias realizadas modestas.

Los planes del Mercado aceptan a todos sin importar su salud durante la Inscripción Abierta o un período especial de inscripción. Las desventajas son redes HMO y EPO más reducidas en muchas zonas, un máximo de gastos de bolsillo de $12,000 para una persona en 2027 y el riesgo de ingresos que expliqué arriba. Le voy a decir con franqueza qué lado le queda mejor.

Cómo calcular sus ingresos si escoge el Mercado

Si escoge un plan del Mercado con crédito, protéjase:

• Use un estimado conservador, no lo que espera que pase en el año.
• Actualice su solicitud durante el año cuando tenga una ganancia grande. Tiene que reportar los cambios, y una actualización temprana reduce lo que podría deber después.
• Aparte dinero para una posible devolución, sobre todo después de un trimestre fuerte.
• Pregúntele a su contador cómo su método de contabilidad cambia el ingreso que ve el Mercado.

Traders con un cónyuge que trabaja

Si su cónyuge tiene un trabajo con beneficios de salud, compare el costo familiar en ese plan con sus otras opciones. Recuerde que el ingreso del hogar incluye a los dos. El sueldo de su cónyuge más un año decente de trading pueden poner a una pareja por encima de la línea muy rápido. Si el plan de su cónyuge está subsidiado por el empleador y usted puede entrar en él, en general eso también le quita la deducción del seguro de salud para trabajadores independientes en esos meses. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Las cuentas HSA y los traders

Los traders que quieren una HSA necesitan un plan que califique para HSA. Muchos planes privados no califican, y algunos planes bronce del Mercado sí. Las aportaciones a una HSA son una deducción que se toma antes de llegar al ingreso bruto ajustado y no dependen de los ingresos del trabajo como la deducción del seguro de salud. Si una HSA es importante para usted, dígamelo desde el principio para cotizar los planes correctos. La guía de planes de salud con cuenta HSA tiene los detalles. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

El año de un trader, de dos maneras

Este es un ejemplo inventado para mostrar la diferencia. No es una cotización.

Alex tiene 38 años, es soltero, está sano y opera a tiempo completo desde su casa. En noviembre calcula un año regular y se inscribe en un plan del Mercado con crédito. En la primavera tiene una buena racha y realiza ganancias que lo ponen muy por encima de la línea del 400 por ciento. Se le olvida actualizar su solicitud. Al declarar, devuelve cada dólar del crédito adelantado, además de una cuenta de impuestos más alta por esas mismas ganancias.

Ahora tome el mismo año con un plan privado. Alex solicita, lo aprueban y su cobertura empieza el primero del mes siguiente. Su prima es la misma en su mejor mes y en el peor. Nada cambia al declarar porque sus ingresos subieron o bajaron. Si su salud no le hubiera permitido la aprobación, el Mercado, con actualizaciones cuidadosas de sus ingresos, habría sido la decisión correcta.

Lo que necesito de usted

• Las edades y el código postal de todos los que necesitan cobertura.
• Sus medicamentos actuales y cualquier diagnóstico reciente, para saber qué es probable que apruebe un plan privado.
• Un rango realista de ingresos para el año, incluido el sueldo de su cónyuge.
• Sus médicos preferidos, para revisar las redes.
• Si quiere una HSA.

Cuando esté listo, pida una cotización. Le comparo las opciones privadas y del Mercado lado a lado, y le muestro el riesgo de cada una. Mi ayuda no tiene costo.