Seguro de salud para dueños de restaurantes y food trucks

Cúbrase usted primero

El negocio no sobrevive si usted queda fuera de la cocina tres meses. Su propio plan de salud y una póliza de incapacidad a corto plazo son las dos piezas que mantienen la puerta abierta si algo le pasa. Muchos dueños piensan primero en los empleados y dejan su propia cobertura para después; el orden correcto es el contrario.

1. Plan del Mercado (Obamacare). El precio depende de los ingresos netos del hogar. Los dueños de restaurantes muchas veces muestran una ganancia neta moderada después de comida, nómina y renta, y eso puede significar un subsidio real.
2. Plan privado PPO. El precio se basa en su salud, no en sus ingresos, y puede inscribirse en cualquier mes. Si el negocio deja buena ganancia y usted está sano, puede salir más barato y tener una red más amplia.

Para la cobertura de 2027, el subsidio termina en el 400 por ciento del nivel federal de pobreza: unos $63,840 para una persona y $132,000 para una familia de cuatro. Si su hogar está por encima de esa línea, el Mercado le cobra el precio completo y un plan privado puede ser la mejor opción para una persona sana.

Su personal: plan de grupo o no

La ley federal solo obliga a ofrecer seguro a los empleadores con 50 o más empleados de tiempo completo o su equivalente. Por debajo de eso es opcional, aunque muchos dueños lo ofrecen para no perder a sus cocineros y gerentes en una industria donde la rotación es brutal.

Un plan de grupo pequeño puede empezar con pocos empleados W-2 de tiempo completo. La contrapartida es que el plan le cuesta al negocio todos los meses, haya mucho movimiento o no, y las cuentas solo funcionan si se inscribe suficiente personal. Yo comparo el precio del plan de grupo con lo que costarían los planes individuales para su gente clave, y escogemos la estructura que le conviene. A veces la respuesta es un plan de grupo; otras veces es ayudar a cada empleado clave a conseguir su propio plan.

Empleados de medio tiempo

Los planes de grupo normalmente cubren solo a los empleados de tiempo completo. Los de medio tiempo, meseros, ayudantes de cocina y repartidores, por lo general compran su propia cobertura, y muchos califican para un subsidio del Mercado por sus ingresos. Puedo atenderlos uno por uno, por teléfono y en español, si usted quiere ofrecerles esa ayuda.

Ingresos de temporada

Si tiene una temporada floja, no deje que la prima se atrase. Reactivar un plan privado que se canceló puede significar volver a aplicar con preguntas de salud. Programe el pago automático desde una cuenta que usted llena en los meses buenos, igual que hace con la renta del local.

Food trucks y negocios móviles

Si trabaja en más de un condado o sigue festivales y eventos en otros estados, una red PPO nacional importa más que para un local fijo. Muchos planes HMO del Mercado están atados a su condado de residencia, y fuera de él solo cubren emergencias. Revisamos la red contra los lugares donde usted trabaja de verdad.

Cuando la familia trabaja en el negocio

En muchos restaurantes familiares trabajan el esposo, la esposa y algún hijo mayor. Si su cónyuge es empleado W-2 del negocio, puede inscribirse en el plan de grupo, aunque para formar el grupo la aseguradora normalmente necesita por lo menos un empleado que no sea el dueño ni su cónyuge. Si los hijos adultos trabajan con usted, pueden tener su propio plan o seguir en el de la familia hasta los 26 años. Lo ordenamos para que nadie quede sin cobertura y nadie pague doble.

El tema de los impuestos

El negocio generalmente puede deducir la parte de la prima que paga por sus empleados en un plan de grupo. Como dueño, si es propietario único o tiene una LLC, normalmente toma la deducción del seguro de salud para trabajadores independientes; si tiene una corporación S, la prima suele pasar por la nómina. Información general, no es asesoría fiscal — confirme con su contador (CPA) según la estructura de su entidad.

Proteja el negocio, no solo la salud

Una quemadura seria, una caída en la cocina o un diagnóstico inesperado detienen las ventas en seco. Vale la pena cotizar la cobertura por accidentes, enfermedades críticas e incapacidad a corto plazo antes de necesitarla. Lo que incluye cada póliza varía según el plan, y la aprobación depende de sus respuestas de salud.

Qué necesito para cotizar

Su código postal, las edades de todos los que se van a cubrir, los medicamentos que toman y un estimado de su ganancia neta. Si quiere una cotización para el personal, una lista con las edades y los códigos postales de los empleados que se inscribirían. Todo se hace por teléfono o video, sin cerrar el negocio ni un minuto. No hay costo por la asesoría. Pida su cotización o llame o envíe un texto al (786) 218-2384.